小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让好些朋友都蠢蠢欲动。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就给大家做个详细的测评，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益又如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，主要针对的人群是收入稳定。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，根据保障图中的信息可知，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后所需保费便可暂时无需缴纳，并且合同持续有效存在，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
例如：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
对此，学姐想说的是，你们还是太年轻啊~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
第一点，红利分配是不保证的，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，红利分配是无法保证的；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按照条款所示，唯独红利通知书到手后，当年的红利分配额才能被知道。
综上所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是不要白日做梦了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
要是被保人80周岁后不在于人世了，好家伙，就不提供身故保险金了！未免也太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，赔付160 的保额也不是没有存在过，
三四十岁的中年人为目标的话，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金较高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有做到从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为对于篇幅有限制，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐来给大家举例一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，连交5年，每年大概交10万保费，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，真正能获取到的收益，并不怎么样。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
如果对收益方面比较在意的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险理赔难吗"的图文回答，望采纳！
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