保险里的豁免的实质

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小秋阳说保险-北辰

要问保险里非常人性化的条款有哪些，豁免当仁不让占据榜首，如果保险事故是发生在合同生效之后，免除后期应缴纳的保费，但是合同依然生效具备保障功能。在哪些场景下豁免才可以生效呢？哪些情况下豁免不具有效性？人们对附加了豁免责任的保险会有什么疑虑吗？今天我们就一起来聊聊吧。

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《保费豁免怎么样，买保险的时候是否要勾选？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，被保人豁免的责任大多涵盖在市面上的重疾险产品中，不需另外附加，患轻症、重疾、身故或全残属于豁免险规定的情况，而当被保人在缴费期内触发时，经过保险公司的审核批准，投保人就可以不用缴纳后续保费，保险合同的有效性和之前一致。

比如，10年前，A先生给自己买了一份缴费期为30年的重疾险，现在还有20年未缴，不幸患上了合同约定的恶性肿瘤，如果保险公司通过了他的相关材料申请，还有20年的保费由保险公司承担，但是合同同样具有自身的保障功能。

2、投保人豁免

对于投保人也是一样的，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，但是具体情况还是要看产品怎么设定豁免的。投保人豁免一般以产品的附加选项出现，是需要另外缴费的，只有投保人做好健康告知才能附加投保人的豁免的保险，要是健康告知没有通过，投保人是不能选投保人豁免责任的。

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《最新重疾险大比拼，下面这十款最值得信赖!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

在购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，需要按照三种情况进行分析。

1、看附加责任后的定价是否可接受

豁免责任的定价影响着我们是否加豁免选项，投保人的性别、年龄，是保费多少的直接影响因素，加了豁免责任的按年交费应付几十到几百不等。如果投保人看得上这个价格，最好是选择投保人豁免责任，相当于额外买多了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人没有任何经济收入来源的情况下，每年的保费就需要父母进行承担，就算是成年人，也很难保证他不会遇到轻症、重疾或者其他意外事故风险。所以，为给子女一个保障，对于附加投保人豁免责任这方面是十分具有现实意义的。如果自己给自己投保，就不需要多花钱选择投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

现在比较受到喜爱的一种方式是夫妻互保并添加豁免责任，附加豁免后，不管哪一方出了问题，就不需要再交保费，并且两份保费都可以豁免，这是对未来缴费期的一个保障，有一方发现问题却仍要支付后续的保费，夫妻双方互相作为彼此的投保人并附加豁免责任就显得尤为具有现实意义。

不懂夫妻互保的小伙伴，可以看看学姐整理的内容，点击阅读下文来了解更多关于夫妻互保的知识吧：

《投保之前要了解夫妻互保哦，不然你就亏大啦》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

长时间的缴纳附加豁免责任的保险一般是相对比较好的，能选30年缴纳费用的尽量不选20年，而且长期的缴纳会有利于帮助我们降低保费压力，豁免责任一旦在缴费期间被触发，后续长时间的保费我们都不需要再缴纳。

想了解关于缴费期怎么选择的就看这篇文章，大家从自身角度来判断：

《缴费年限不会吃亏的话要怎么挑？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故目前都是包括在豁免责任中，通过不断完善保障体系来降低豁免的门槛，大多产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是这类产品的保障责任还是有待完善的，投保人重疾或者身故，是使用保费豁免的前提条件容易让大家忽视的是，这类产品条款的附加豁免定价比市场大多数更高，所以投保人投一份定期险，可能比这类产品更合适，花最少的钱买到最适合的保障。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任等同于将风险转嫁给了保险公司。所以不存在投保人年纪越大附加豁免责任定价越低的情况，而投保人的豁免额度就是所需缴纳的总保费金额，并且这个额度变化的趋势是逐年递减。投保人豁免力度与时间呈负相关。

购买长期险之前，我们应优先考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用金额是多少，加上总保费，如果比主险保额还要高，那我们投保的意义何在呢？用以投保另外一份保险会不会获得更高的保额。

获得比较周全的保障不一定非常昂贵，这份投保的计策很有帮助：

《如何用有限的预算购买保险？》weixin.qq.275.com

我们在买保险时，我们要经过一番仔细的考虑在选择投保人是否附加责任，但是无论是哪种情况我们都需要牢记自己的需求，不要颠倒了主次地位，误把投保人附加当成首要目标。

以上就是我对 "保险里的豁免的实质"的图文回答，望采纳！