小秋阳说保险-北辰
如果你想靠年金险获取高额收益，我劝你洗洗睡吧。
在国家规定年金险预定利率不超过4.025%后，这类产品就是一种稳定理财的手段，和把钱存银行没啥区别。
甚至说有的产品的收益率和银行的定期利率相比差远了。
那国寿鸿福至尊年金险（分红型）的收益率好不好？是高还是低？我们来分析分析。
一、鸿福至尊保障内容分析
鸿福至尊的保障内容真的很好懂，主要是由收益和身故保险购成，而收益由年金，生存金和满期金构成，具体我们来阅读一下下图：
我们先浏览一下鸿福至尊的保障内容，看看它不足的地方和做的比较好的地方。
优势：
1、缴费期限灵活
鸿福至尊缴费方式分为3/5/10年交这三种，我们可以根据自己的实际收入和未来规划这两方面来自由选择。
一般情况下，缴费期长点比较好，因为缴费期越长，每年缴的保费相对来说就不是很高，那心痛的程度就不会那么高。
不过早缴晚缴都是缴，而且我们投入年金险的钱都是一时间用不到的钱，所以究竟如何缴，还是依据自己的喜好来。
2、支持年金转换
所谓年金转换是指：投保人的合同生效后，且保险人同意，将其所获得的保险金转换成另一种保险—年金保险。
鸿福至尊保单到期后收获自己心意的收益和保障 ，可以向上申请把保险金改变成其他产品，就不用走投保和审核等流程，还算是很便利的。
不足：
身故保障不给力
鸿福至尊的身故保障，仅仅退回已交保费，对于同类型产品来说，绝大部分都是有额外赔或者取（保费、保额和现金价值的）较大者赔付。
对于家庭支柱来说，一旦不幸身故，就没办法承担家里的日常支出 孩子教育费和房贷等。
与其他的产品相比较，鸿福至尊的身故保障还做的不够好 。
不过我也有在上面说，买年金险还是要多多关注它的收益率，所以鸿福至尊的优劣势并不重要，重要的是它的收益率如何。
二、鸿福至尊收益率曝光！
把30岁男性、10年交、年交保费10万当做一个例子（基本保额为24820元），来计算下IRR，具体结果如下图：
计算过后，鸿福至尊的IRR只有2%，还不如银行的定期利率（2.75%）高，纵使鸿福至尊是复利增长，然则这也拉开太大差距了吧。
如果有些年金险收益率高的，IRR能达到3%，甚至是4%，鸿福至尊差的有点多：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
也许有人觉得奇怪：”你这算的很奇怪欸， 鸿福至尊的分红不会只有这些吧？同时它还有涵盖万能账户！”
大家别急，听我慢慢道来~
1、分红的猫腻
所谓的分红就是指:从每年保险公司的可支配盈余中，支付一部分分给保户。
分红保险的红利分配主要来源于三个方面:死差和利差和费差。
这也就意味着，当然分红险的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但也有可能没有红利。
另外，保险公司的红利分配方式和盈利是不公开透明的，很详细的分红，比如说赚多少，怎么分，分多少，这些东西都是保险公司来决定的，在红利分配问题上，保险公司同时为“运动员”和“裁判员”
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、万能账户
万能账户就相当于：保险公司给你退回来的生存金（年金），要是不着急领取的话，可以把这笔资金放入万能账户当中去，实习它的一个增值。
保底收益率、中档利率和高档利率这三个利率就是万能账户的三个收益利率。对于一个保险公司而言，除了学姐在上文中提到的，还有该公司的实际结算利率。
这么看来，很对的万能账户和新产品发出的时候，结算利率的话还是非常的高的，百分比也在5%左右，不过由于时间在不停的推移，那么这个结算利率也会随着改发生改变，会从5%，下降到3%-4%左右。
文章末尾，学姐将自己概括好的关于如何避开年金险大坑的方法附在了这里，大家感兴趣的话可以看看：
《明白了这个方法，大家可以很容易的就避开年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鸿福至尊优劣势"的图文回答，望采纳！
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