小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，抓住了许多朋友的眼球。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
接下来就给你们做个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，获得的利益有多少！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样一来对客户来讲特别友好！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，便可不用缴纳后续所需的保费，但是合同还是存在，并受保护的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
假设一个情况：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），如果每年交10万保费，共需要交10年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，就可以享受剩余保费的退免，合同不受影响，还是继续有效，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
既然这样，学姐想说的是，朋友们还是太年轻了~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
不能保证一定会有红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以理解为，有可能有，也有可能没有；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。按照规则来说，只有领取红利通知书以后，才会能知道当时的红利分配是多少。
括而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
假使被保人80周岁后丧命了，居然没有身故保险金领取！特别小气！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，赔付160 的保额也不是没有存在过，
如果目标是三四十岁的人，是家庭经济的来源，身故赔付金是会变高的，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有为消费者考虑周全！需要挨批了！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅受到限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来给大家举例一下，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年大概交10万保费，连交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，真正能获取到的收益，并不怎么样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
如果对收益方面比较在意的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险的利弊"的图文回答，望采纳！
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