小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让很多人都动心了。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获益如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
而年交，就是每年缴付保费，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还找不到最符合自己的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，从保障图中我们得到这些信息，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，倘若这一基数变大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，便可不用缴纳后续所需的保费，然而合同依旧是保持有效状态，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
拿个例子来讲：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，10年期的保费每年交10万。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同依然是有效的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
可以这么说，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按条款上来说，就只有拿到红利通知书，才会能知道当时的红利分配是多少。
括而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是洗洗睡吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，好家伙，就不提供身故保险金了！特别小气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，保额160的赔付是更好的设置，
对于三四十岁的人群来说，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金较高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有为消费者考虑周全！可定要加以批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为字数过于繁多，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，就代表着这款年金险的收益率越可观。
那么，下面学姐就举个例子，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，连续交5年，每年交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，但是实际的收益却不容乐观。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
想要高收益的伙伴，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险有必要买吗"的图文回答，望采纳！
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