小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”
他从保险公司的代理人那里得知，“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险到底包含什么？一定要买车损险的意义是什么？
有车损险，他是来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险保什么？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。
保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：
能获得的赔付？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
不能赔的有哪些？
不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交个交警处理就好。
保额方面的情况如何得知呢？
“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。
残损赔付以实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，任凭是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
但是罚没车价格普遍都很低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。
尽力去投保
新人、新车那自不必说，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，投保车损险会帮我们省很多钱。
新车更应该绑一份车损险在身才行，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能确保不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没多大影响。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽量少用
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车自燃损失险包括哪些"的图文回答，望采纳！
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