小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，引来特别多朋友进行研究。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，关于利益如何！
由于很多人对于保险不太懂，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，对于收入忽上忽下的人不太适合。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点十分令人满意！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如若前文所述基础变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这种模式极具人性化的特质！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，这样客户便可免交后续的一些保费，并且合同仍然是有效的，
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，年交10万保费，10年交。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同不受影响，还是继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐忍不住想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
最后这样认为也可以，无法判断是否有分红；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。如果按照条款，只有拿到红利通知书时，当时的红利分配额才能显示出来。
综合各方因素结果是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假使被保人80周岁后丧命了，好家伙，身故保险金直接为零！小气的不行！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
针对三四十岁的人来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金较高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有替消费者去思考问题！需要进行批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，碍于篇幅有限，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
下面学姐拿一个事例来说，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），连交5年，每年大概交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为生存保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益却不容乐观。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有所追求的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险合同分析"的图文回答，望采纳！
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