小秋阳说保险-北辰
小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
好好听今天学姐给我们讲的，车损险如何被定义？到底需不需要买车损险？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。
车损险的保障里都包括什么？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。
保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：
能赔付的具体事项？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。
哪些不给赔呢？
出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交警同志会帮我们处理好一切的。
保额的数值，是怎么确定的？
“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率其实非常小。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保不考虑是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
但是罚没车价格普遍都很低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
尽力去投保
新人、新车那就不用多说了，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，车损险就能很好地发挥作用。
有人提到，新车才是最需要买车损险的，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也很正常。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，开这种车型的司机一般都是老手。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽可能少用
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
车子的保额和车的大小和购置年限有关。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "新的机动车损失险"的图文回答，望采纳！
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