小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让非常多朋友把目光转向它。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益方面怎么样！
由于很多人对于保险不太懂，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，对于收入忽上忽下的人不太适合。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这个地方设置的十分出色！看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
投保人豁免的概念该如何解释？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同不受影响，还是继续有效，
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
拿个例子来讲：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，后续5年的保费就能退免交，合同还是有效状态，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
那么，学姐想说，你们还是太稚嫩了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，不保证一定会有红利分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以这么理解，是否有分红是不确定的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，只有领取红利通知书以后，才可以知道当年的红利分配额，
括而言之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假使被保人80周岁后丧命了，好家伙，身故保险金直接为零！未免也太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，保额160的赔付是更好的设置，
针对三四十岁的人来说，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金较高，
如果一个家庭中的经济支柱身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要进行批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐来给大家举例一下，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，如果每年交10万保费，连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，实际的收益却不怎么理想。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐劝大家要再三思考后再投保。
追求高收益的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生 2019"的图文回答，望采纳！
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