小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看下该产品的好坏之处，得到的利益咋样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
不明白该要什么样的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点确实很不错！根据保障图中的信息可知，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如若前文所述基础变大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
那么投保人豁免的定义是什么？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后所需保费便可暂时无需缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
拿个例子来讲：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，年交10万保费，10年交。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同持续有效，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
那么，学姐想说，大家伙还是太年轻了点~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
最后这样认为也可以，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款所示，就只有拿到红利通知书，才会能知道当时的红利分配是多少。
总的来说应该是，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是早点睡吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
被保人80周岁后如果离世，天啊，就没有身故保险金！一点都不大气！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
三四十岁的中年人为目标的话，身上的家庭经济责任较大，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，并没有从消费者的角度出发！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，因为字数过于繁多，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐来给大家举例一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，但是实际的收益也不咋样。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家投保要三思而后行。
追求高收益的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生返本金"的图文回答，望采纳！
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