小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让好些朋友都蠢蠢欲动。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
下面就帮助大家探究一番这产品，看看这款产品有何亮点和不足，在获益上，又是咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，适合收入稳定的人群选择。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点设计的很好！从保障图中我们得到这些信息，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果基础保额的基数增大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
当达到鑫享人生年金险(分红型)设置的豁免条件后，就能享受豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同还是正常履行的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
比如说：
小王的妻子收到了30岁小王送的鑫享人生年金险(分红型)，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同继续有效，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，到了小红99周岁那年才停止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
那么，学姐想说，大家伙还是不太稳重~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有分红；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按条款上来说，就只有拿到红利通知书，才会看到当年的红利分配额。
综合各方因素结果是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要空想了~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
要是被保人80周岁后不在于人世了，天啊，就没有身故保险金！小气的不行！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160%的保额是更好的年金险了。
对三四十岁的人群而言，自己身上背负的是家庭经济这个重任，就这些而言，肯定会选择一些身故赔付金很高的年金险。
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有替消费者考虑周到！需要接受朋友们的批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为字数限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐用一个例子来和大家分析一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年交纳10万保费，交纳5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，获取到的收益，也不理想。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议谨慎投保。
追求高收益的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险的说明"的图文回答，望采纳！
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