小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让很多人都动心了。
但该年金险真那么出色？
接下来就给你们做个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，收益又如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，主要针对的人群是收入稳定。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
不明白该要什么样的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这个地方设置的十分出色！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这种方式的设置对客户来讲十分有益！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，便可不用缴纳后续所需的保费，但是合同还是存在，并受保护的，
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
给大家用个例子说明一下：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同持续有效，妻子小红每年还能领取到年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，觉得有分红的年金险收益肯定高！
学姐忍不住想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也就是说，不能明确到底有没有分红；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。如果按照条款，当红利通知书拿到了后，才能知道当年的红利分配了多少。
一言以蔽之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
被保人80周岁后如果离世，竟然没有身故保险金！一点都不大气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，更好的甚至能赔付160保额。
对三四十岁的人群而言，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金较高，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有为消费者考虑周全！需要接受朋友们的批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于有篇幅的要求，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
下面学姐拿一个事例来说，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，年交10万保费，交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家投保要三思而后行。
要是想要收益比较高的小伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生保单"的图文回答，望采纳！
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