小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
接下来给大家搞个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，获益如何！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，对于收入忽上忽下的人不太适合。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
不明白该要什么样的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点十分令人满意！从保障图中我们得到这些信息，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
什么是投保人豁免？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同继续有效。
其实也是为了避免投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
给大家用个例子说明一下：
30岁的小王配置一份鑫享人生年金险(分红型)，送给他的妻子，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同持续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，直到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
对此，学姐想说的是，朋友们还是太年轻了~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
最后这样认为也可以，有可能有分红，也有可能没有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说，只有在红利通知书到手那一刻，才可以知道当年的红利分配额，
综合各方因素结果是，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是不要空想了~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，好家伙，就不提供身故保险金了！太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更好的甚至能赔付160保额。
如果目标是三四十岁的人，自己身上最大的重任就是家庭经济责任，所以，给自己买的身故赔付金一定是要越高越好的。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有做到为消费者多做考虑！可定要加以批评！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅受到限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越高，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
接下来学姐来打个比方，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐劝大家要再三思考后再投保。
追求高收益的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险条款3年期"的图文回答，望采纳！
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