小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,于是也和身边的朋友讨论了一下,结果反而更摸不着头脑了。
有着十几年车龄的老爸告诉他:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算!”
保险公司的代理人给他传达的是:“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”
买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。
今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险究竟是什么?一定要买车损险的意义是什么?
车损险有什么业务?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),这种情况下,如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险的保障里都包括什么?
车子受损什么情况下都可以保吗?那可不是全部的情况!万一车主是因为醉驾导致的车祸,保险公司也不会傻到去给你买帐。
对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来看:
什么能赔?
让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:
意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
2020年以前车费险改还未施行,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。
也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。
哪些不给赔呢?
不给赔的情况主要有这四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。
此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。
只要我们遵守交通规则,正常行驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
一般情况下来说,绝对免赔率的值为0,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。
遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,将一部分金额从总额中扣除。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。
这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,交个交警处理就好。
保额怎么确定?
“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”
不不不,这不能这么下定论~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
若是有部分人有着全球限量的车子呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?
对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。
正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?实际上这也是分情况的。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。
但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,最多也就差个几十一百块的样子。
根据实际的残损赔付情形来看,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率不是很大。
总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,任凭是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
然则罚没车没有太高的价格,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险?
学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。
有能力和条件的就去投保
新人、新车那自不必说,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,确实需要有个车损险。
常有人说新车更应该买车损险,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能保证不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是?
因此按照学姐的想法,不论是新司机还是老司机,投保车损险其实很有必要,但这并不绝对,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,假如有点划伤花点小钱就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也是ok的。
车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,然而,开这种车型的司机一般都是老手。
一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
尽量避免多次使用
买了车损险的话,是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢?
可以是可以,但学姐建议你不要这么干,为了降低次年保费,提高自己的信誉度,尽量避免出险次数。
那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺响,可惜没用,因为保险公司都是联网工作的,是可以查询得到你的出险记录的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定?
车子的保额和车的大小和购置年限有关。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?
并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,就免去了自己看表查这个麻烦。
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以上就是我对 "今年机动车损失险都包括什么"的图文回答,望采纳!
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