小秋阳说保险-北辰
假如说你打算凭借年金险赚大钱，那不如做梦快一点。
从国家对年金险预定利率不超过4.025%的规定开始之后，这类产品就能很好的进行理财，和把钱存银行差别很小。
甚至说有的产品的收益率，占比还没有银行的定期利率高。
那国寿鸿福至尊年金险（分红型）的收益率占比怎么样？是高还是低？我们来探讨一番。
一、鸿福至尊保障内容分析
鸿福至尊的保障内容很简明扼要，收益和身故保险是鸿福至尊的保障内容的组成两部分，而年金，生存金和满期金又是收益的组成三部分，具体我们从下图进行了解：
我们先来分析一下鸿福至尊的保障内容，看看它有什么优势，又有什么劣势。
优势：
1、缴费期限灵活
鸿福至尊缴费方式分为3/5/10年交这三种，我们可以根据自己的实际收入、未来规划来灵活选择。
一般来说，缴费期越长越好，因为缴费期越长，每年缴的保费也就没那么高，那我们的心就不会和滴了血一样痛。
不过早缴晚缴都是缴，而且我们投入年金险的钱都是闲钱，所以具体要怎样缴纳，还是看自己怎么选。
2、支持年金转换
所谓年金转换是指：投保人的合同需经保险人同意后方可生效，且将所获得的保险金转换成另一种年金保险。
想在鸿福至尊保单到期后，获得自己想要的收益和保障 ，就可以申请把保险金转换成其他产品，不需要投保、审核等流程，真的很方便。
不足：
身故保障不给力
鸿福至尊的身故保障，只把已交保费返还给消费者，相对于同类型产品，大部分都是有额外赔或者取（保费、保额和现金价值的）较大者赔付。
对于家庭支柱来说，一旦不幸身故，家里的日常支出，孩子教育费 房贷等都成为了一笔不小的开支 。
希望鸿福至尊的身故保障得到有效改进，赶超其它产品。
不过我也在前面说了，买年金险，首先要观察它的收益率，所以鸿福至尊的优劣势相对而言就显得不是很重要了，重要的是它在收益率方面做的怎么样。
二、鸿福至尊收益率曝光！
举30岁男性、10年交、年交保费10万这个作为例子（基本保额为24820元），来计算下IRR，具体结果如下图：
经过计算，鸿福至尊的IRR只有2%，相较于银行的定期利率（2.75%）来说算低的了，尽管鸿福至尊是复利增长，然而这都被甩开一大截了。
像一些年金险收益率高的，IRR可以达到3%，甚至是4%，鸿福至尊着实差远了：
《比较十大年金险 ▏喜爱高收益年金险？这10款千万不要错过！》weixin.qq.275.com
这时就有朋友纳闷了：“你这算的不对劲呀，鸿福至尊的分红不可能就这点？再说它还囊括了万能账户！”
让学姐给你慢慢分析一下~
1、分红的猫腻
所谓的分红是指：以每年保险公司从公司的可支配盈余中，将抽取一部分分给保户。
保险公司的红利主要来源于三方面：死差、利差和费差。
所以说，就是说红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但也有可能没有红利。
另外，保险公司的红利分配方式和盈利是不公开透明的，很详细的分红，比如说赚多少，怎么分，分多少，这些东西都是保险公司来决定的，这么看来保险公司在红利分配这个问题上面，它同时扮演这两种角色除了是“运动员”，也是“裁判员”
《是什么原因导致分红险投诉高？大家一起来浏览一下》weixin.qq.275.com
2、万能账户
所谓万能账户就是：保险公司返还给你的生存金（年金），你不着急领取，就可以选择让这笔钱进入万能账户中，实现增值。
万能账户一般有三个收益利率，除了保底收益率之外还有两个收益利率，分别是中档利率和高档利率。除了这个之外，公司还有实际结算利率。
这么看来，很对的万能账户和新产品发出的时候，结算利率的话还是非常的高的，百分比也在5%左右，但是吧，由于时间的问题，结算利率最终还是会慢慢下降的，不过还是有一点的稳定范围在3%-4%左右。
到了最后，学姐现在将自己归纳的避坑指南分享给大家，来帮大家避免年金险的坑：
《学会这个技巧，大家可以完美避开年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鸿福至尊年金险的保险条款"的图文回答，望采纳！
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