小秋阳说保险-北辰
官方布告：2021年养老金会做调整，会迎来17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
随着退休年龄延后，很多人退休过后 年龄都很大了，领取养老金的方式不仅仅只是社保了，如今商业养老保险更是受大家的喜爱！
商业养老保险终归还是作为第二支柱养老保险的产品，更多的考虑老百姓的保障需求，尽可能多层次多样化。
学姐今天就此机会把养老年金险跟大家好好说一说，下面学姐就拿相约优年即期养老年金险来说，这款产品究竟值不值得买我们一起看一下？
解析之前，大家参考一下学姐的这份年金险购买指南，免得上当：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
时间有限，我们立刻了解一下相约优年即期养老年金险的保障责任到底怎么样？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险的保险期间是终身。
怎样理解保障终身呢？只要被保人能够活满100岁，保险公司则会按照约定向被保人支付保险金。
这也是相约优年即期养老年金险的特色之一，但我相信有的朋友仍然是疑问，那么如果活不了那么久的话是不是很吃亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
不可否认的是正在发展的医疗技术会给我们带来寿命提高的福音！
不过，现在市面上优质的养老年金险还不少，大家不妨对比一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
现在市面上很多优秀的年金险都会附加一个万能账户，那什么是万能账户呢？
对于这个，不必刨根究底，直接将此理解为VIP账户就行。
在这里设想一下，附加万能账户的相约优年即期养老年金险，想必许多人都非常乐意将年存金进行二次增值，也就是说存入万能账户。
这就相当于赠送了我们一个能够获利的机会，真是求之不得啊！
即使相约优年即期养老年金险又很多优势，但它的增值方式相对于其它产品也着实太过于单调了。
3、回本速度慢
按照相约优年即期养老年金险的保险合同规定，领取年金不用等太久，只要犹豫期结束就可以领取了。且投保人的养老保险金选择按月领取或者是选择按年领取都是可以的，比较灵活。
例如保额2000元，分5年缴费，60岁女性保障终身，这样测算的结果就是每年保费为111023.6元。
投保人在选择了按月领取他们每个月都可以获得2000元的基本保障金领取基本保额23620元的都是选择按年领取养老保险金的。
那么多久可以回本5年的累计保费555118元？
通过计算，学姐发现，投保相约优年即期养老年金险回本需要24年，如果是60岁女性投保的话，得84岁才回本！
就这个回本速度，学姐该说什么好呢。
这个算不上什么，经过学姐一番的研究居然发现了相约优年即期养老年金险还有这种缺陷：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
可见相约优年即期养老年金险的收益其实并不很乐观的，那要是与其他一样是理财险的增额终身寿险来讲的话，它们会是什么不同？关于这个问题我们继续看下去就知道了！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
首先，要弄清楚增额终身寿险的含义：增额终身寿险其实就是保额按照合同约定持续递增的寿险。
一般在投保的时候，会在保险合同表明保证利率，这是不得随意改变的。
依据增额终身寿险的含义可以得出：增额终身寿险不仅包括寿险保障，还有福利增额，收益固定，自由领取以及寿险。
假如朋友们对于这种增额终身寿险还是抱有好奇的心的话，点开这篇文章即可了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
那如此看来，增额终身寿险和相约优年即期养老年金险都具有理财增值功能，并且都适用于养老。
但是，最早开始返的年限是从第六年开始，都是通过固定返还的，如果被保人很长寿，那么终身的话就能够对应了；
然而增值终身寿险的现金价值增长很迅速，流动资金性也超级强，并且保额每年能不断递增，越往后保额越高，杠杆也就越大。
如果用到了部分解约而达到增值寿险减保取现的形式，领取时间、领取多少都没有要求，怎么使用自己安排。
而就增额终身寿险而言，它对消费者最有用的地方还是可以用于资产传承和规避未来可能会出现的遗产税！
以上就是我对 "合众相约优年适合谁买？回本快吗？"的图文回答，望采纳！
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