小秋阳说保险-北辰
中国大约有一亿的乙肝患者，是乙肝携带者最多的国家。据科学研究数据表明，我国80%得肝癌者是乙肝携带者，也说明乙肝携带者患癌症是高风险的，这也是为什么许多商业保险会对乙肝携带者有所限制的原因之一。
据说乙肝携带者比身体健康的普通人更不好买保险，可不一定买不了，这一点无须担心。
除了乙肝，还有很多朋友询问患有其它病是否可以投保的问题，这些问题在这篇文里会有答案：
《疾病患者无法投保？那可不一定！》weixin.qq.275.com
你真的了解乙肝携带者投保吗？不了解才会觉得乙肝携带者不能投保，好消息！乙肝不再被商业保险拒之门外了！学姐教大家如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。要知道乙肝有很多种类，要分很多不同的情况，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。
学姐认为，带病投保有很多技巧可言，学姐愿意为大家提供专业指导:
《只要知道这5步，带病投保一点也不麻烦。》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
大家都知道，医学上将乙肝病毒携带者，大三阳和小三阳以及乙型肝炎统称为乙肝。
2. 判断健康状况
肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个不同概念，其代表的健康状况也大有不同，就连投保结果也是不同的。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
再说很多肝炎到后期会转成肝癌，因此商业保险几乎不受理肝炎患者。只要被诊断为肝炎，保险就几乎与您无缘了。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
不过病毒携带者们不用担心这一点，因此乙肝病毒携带者的选择还是比较多。大小三阳的选择就很少，因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，就成了“乙型肝炎”。
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
带病投保想要通过核保这一关是很困难的，核保主要是看你的肝脏的健康告知，主要是查询乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的数据。因为每个人的病情程度大多是不一样的，所以每个险种会根据病情程度来针对性的安排投保。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。乙肝携带者的身体状况都是不同的，所以不同的保险投保条件也不同，下面就是学姐的测评了:
1. 重疾险
重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。可以让你在面对重疾时，再经济问题面前无后顾之忧。
如果患有乙肝类型为以下四种，那么一定要注意:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
对于患病的朋友来说买重疾险很困难，但是学姐教你怎么提高投保陈功率，想要成功投保吗？这篇健康告知宽松的重疾险测评可以帮到你:
《健康告知宽松的重疾险测评！》weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
不过医疗险的健康告知比较严格。由图可知，看完图我们一目了然，大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的；乙肝病毒携带者投保机会要大于以上几种类型，但是基本都是排斥的。
所以如果乙肝携带者投保医疗险还是挺难的。
3. 意外险
意外险为人身保险的一种，是投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿；而意外医疗的费用保险公司是可以报销的。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险相比的优点在于，意外险的投保是最轻松的，而且限制也没那么多，它可以直接购买，不需要健康告知，这样乙肝携带者也是可以购买将意外风险进行转移的！
想要购买意外险的朋友可以先看看这篇文章哦，很适合携带乙肝的朋友们，大家看看吧：
《2021年，性价比最高的意外险在这儿》weixin.qq.275.com
4. 寿险
寿险是针对在保障期间全残或身故的赔偿，对于有较多家庭经济责任的人来说，是可以帮助你的家人分担经济压力的，转移了经济风险，这对于你的家人来说会是非常好的帮助的。
那么乙肝患者能购买寿险吗？目前市面上大部分的寿险产品，仅乙肝病毒携带、小三阳也是可以以标准体投保的，不过有些产品的保费可能要比其他人高一些；大三阳和肝炎的患者就很难购买寿险了，因为病情较为严重很容易被拒保。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知保险公司会随时调整产品的健康告知，所以要关注保险的最新情况，健康告知决定于患病人员是否能够投保吗，所以大家一定要重点关注。
其次，我们要选择健康告知宽松的产品，因为健康告知越严格，核保通过率越低；相反，核保通过率才会越高。带病投保的朋友们这点一定要格外注意哦！
最后，真实的告知健康状况也是非常重要的，健康告知一定要做到信息真实，否则一旦被发现，保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔。
2. 申请多样化
对于带病的朋友们来说，学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。
线上智能核保核保速度快，投保人按提示填写健康告知，勾选智能核保相对应的选项，可马上得到核保结果且无核保记录。可以完全信赖智能核保，不需要担心在保险公司留下是否患病的信息，设计的非常人性化。如果因为患有某种疾病导致有一家核保没有通过，可以立马考虑下一家，可以完全放心！
这也是乙肝携带朋友的福音，这样双头进行投保找到合适的保险也就更容易了。多渠道的投保，再选出最优秀的一项保险。
不了解的朋友可能接受不了线上投保，线上买保险是不是真的保险，那么线上和线下购买到底哪个更好？看看这篇文章，帮你更好的分析线上保险和线下保险：
《网上和线下买保险那个更好？一文解析》weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况，严格根据健康告知进行投保；如果健康告知很严格，一定要及时更换，注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。
衷心的希望乙肝携带带的伙伴能够有属于自己的保险！保险再有效也不及生命的万分之一，都要好好吃饭，多多运动，健健康康最重要！
以上就是我对 "病毒性肝炎病人怎样正确选择商业医疗险"的图文回答，望采纳！
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