小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让很多人都动心了。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来就给你们做个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益又如何！
鉴于很多朋友是保险小白，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，主要针对的人群是收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点十分令人满意！从保障图中可得，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，如若前文所述基础变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
什么是投保人豁免？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同不受影响，还是继续有效，妻子小红每年还能领取到年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
既然这样，学姐想说的是，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
第一点，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也就是说，红利分配是无法保证的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按条款上来说，就只有拿到红利通知书，才会看到当年的红利分配额。
总而言之，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是别想那么多了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
倘若被保人80周岁后身故，干脆取消了身故保险金！一点都不大气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
参照三四十岁的人，是家庭经济的支柱，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到为消费者多做考虑！应该虚心接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅有限，不做赘述，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，真正能获取到的收益，并不怎么样。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生发行时间"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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