小秋阳说保险-北辰
“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”
“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。
现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。
在很多一二线城市里，如果想要买房买车，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。
如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，那对你造成的影响可是非常大的。
还想你的小孩在这上学吗？
医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。
虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾所受的保障力度十分强大，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。
对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。
等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。
它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期
一般商业医疗险和重疾险有较长的等待期，时间可达30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，只有符合要求的人才可以参保。
已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，就是难上加难。
而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使当你生病了，它一样可以投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。
要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。
所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。
这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！
之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，是因为，它是免费的！！！
总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。
养老险的性价比跟回报率是非常高没错，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。
寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。
保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。
万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销的比例只会相对更低一点。
在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。
尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。
要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。
而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。
不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。
给付制的保险有重疾险，确诊即赔。可以一次性把我们的所有费用都解决。
万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，重疾险可以给我们提供保障，让我们好好接受治疗并把病养好。
我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？
倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。
而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。
简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。
所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。
生育险保障不全面，可以用母婴险补充。重点是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。
生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。
不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不负责的。
而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。
不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。
所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。如果感觉害怕，也可以选择补充。
配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。
经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，最好的结果就是不需要配。
把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。
买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，依据自己的需求来选择才对。
你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）
由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。
学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：
因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。
从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，况且长期的性价比其实不高。
一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。
对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果你有钱，往上加也未尝不可。
购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险不需要买长期的。
总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。
因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。
但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。
毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。
除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和商保的实施方式区别"的图文回答，望采纳！
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