小秋阳说保险-北辰
“学姐，有了社保还要买商保吗？”
“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”
......
学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。
这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。
现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。
如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那损失简直无法估计。
你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？
医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受终身的医保保障。
商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，重疾所受的保障力度十分强大，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。
年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。
等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。
可带病投保、无条件续保且没有等待期
一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，想要参保的话就要符合要求。
参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。
那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；而且不论生病与否，它都能投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，与你的身体状况如何没有任何关系。
如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。
换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。
这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？
对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！
之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是因为，我们不用给它缴保费！！！
总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。
养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。
假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。
我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。
寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。
它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。
要是遇到了几十上百万的大病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
医保对重疾中症保障力度不高。
续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。
因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。
我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。
不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。
缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。
假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，重疾险可以给我们提供保障，让我们安心治病养病。
不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？
若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。
而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。
简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。
所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。
生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。
生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。
不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不承担的。
而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。
不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。
所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。对新生儿不放心的，可以进行补充。
购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。
经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，最好的结果就是不需要配。
买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。
我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，需要根据个人需求来。
你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）
意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。
学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：
因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。
但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。
在整个过程中，我们缺乏劳动人员，也就是说，在这期间我们没有收入来源。
在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。
医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以购买短期的医疗保险比较好。
总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。
毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。
但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。
除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "社保和商保特征的区别"的图文回答，望采纳！
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