小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。
但该年金险真那么出色？
下面就给大家做个详细的测评，分析一下该产品的好与坏，收益又如何！
由于很多人对于保险不太懂，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点确实很不错！从保障图可以看到，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，倘若这一基数变大，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
对于一般客户而言，可能投保人豁免比较陌生，那么其定义是什么？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，鉴于此便可免除缴纳保费并且合同不受影响，还是继续有效，
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
举个例子：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同继续有效，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是没有看清事情的本质~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以理解为，无法判断是否有分红；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如果按照条款，只有领取红利通知书以后，才会能知道当时的红利分配是多少。
综合各方因素结果是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是洗洗睡吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，好家伙，就不提供身故保险金了！小气的不行！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，保额160的赔付是更好的设置，
对三四十岁的人群而言，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金肯定是越高越高。
如果一个家庭中的经济支柱身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有替消费者去思考问题！可定要加以批评！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，因为字数过于繁多，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
接下来学姐来打个比方，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，真正能获取到的收益，并不怎么样。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险5年交15万"的图文回答，望采纳！
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