小秋阳说保险-北辰
乙肝携带者最多的国家是中国，大约有一亿的患者患有乙肝。科学依据表明，将近80%肝癌患者是乙肝携带者在我国，这说明乙肝携带者患癌症的风险很高，许多商业保险对携带乙肝的患者会有所限制也有这个原因。
据说乙肝携带者比身体健康的普通人更不好买保险，但绝对不是买不了的，都是可以有解决的办法的。
其实也有很多患有其它病的朋友询问能不能投保，乙肝也只是一种情况，这些问题在这篇文里会有答案：
《疾病患者无法投保？那可不一定！》weixin.qq.275.com
说到乙肝携带，它可并不简单！不了解才会觉得乙肝携带者不能投保，好消息！乙肝不再被商业保险拒之门外了！学姐教大家如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。要知道乙肝有很多种类，要分很多不同的情况，大家要正确了解乙肝的种类和目前的健康状况再来决定如何投保。
不过带病投保还是有小技巧滴，如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦，学姐可以给大家具体的知道:
《记住这5句话，带病投保轻松又顺利！》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
大家都知道，医学上将乙肝病毒携带者，大三阳和小三阳以及乙型肝炎统称为乙肝。
2. 判断健康状况
而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者却不可同日而语，他们的健康状况也各不相同，就连投保结果也是不同的。在投保之前，大家可以按照以下路径判断自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
临床学认为，乙肝导致肝癌的可能性非常大，因此大部分商业保险对肝炎的要求都很严苛。所以各位肝炎患者如果要购买商业保险，几乎没什么可供选择的品种。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
总的来看，大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。大小三阳就会有一定的限制了，因为大小三阳患者较容易受到乙肝病毒的攻击，变成“乙型肝炎”，肝脏是会受到损害的，肝功能指标也会出现异常。
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
那么最难的部分应该就是核保了，在核保之前我们首先要看健康告知。对于肝脏健康状况，健康告知一般考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。那么不同程度的病情，各个险种的投保情况是如何规定的。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。为了让大家更好的理解，学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析 。
1. 重疾险
重疾险属于健康保险，是基础保障产品之一，就是保障那些一但发生会给整个家庭带来沉重经济负担的风险，它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。所以一次性就能够帮解决患大病无处借钱，没有工作的现实问题。
当然，重疾险健康告知也不宽松，根据乙肝类型重疾险选择可分为以下几种情形:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
那么患病的朋友该怎么选择呢？我为大家盘点了市面上相对比较宽松的十大重疾险，点进来看看吧:
《十大【健康告知宽松】整合！》weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗保险是报销型保险的一种，保险公司根据规定的比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
但是医疗险的健康告知较为严苛。医疗险的投保在图中也能看出真的很困难，尤其是大小三阳、肝炎患者；对乙肝病毒携带者会放宽一些要求，但基本都是除外才可以投保。
乙肝携带者想要投保，还是挺难的。
3. 意外险
意外险，也就是意外伤害保险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其中不管是发生意外身故还是发生意外伤残了，都可以给付型赔偿；而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，亮点在于，限制最少的就是意外险了，所以投保最轻松，因为它没有健康告知，可以直接购买，对于乙肝携带者来说简直不能再好了！
针对于市面上十分优秀的意外险学姐做了一些评测，大家可以参考参考，特别是对于有携带乙肝的朋友们，学姐建议一定要看一看：
《意外险的优点和缺点，一文解析》weixin.qq.275.com
4. 寿险
如果不幸全残或身故了，保障期间，寿险是可以赔偿的，对于有较多家庭经济责任和负担的人来说是很有帮助的，是可以免去你后顾之忧的，能够帮助你家人的保障，
仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友，也是可以以标准体投保大部分的寿险产品的，但是就保费而言，有些产品可能会提高；但是寿险对于患有大三阳和肝炎的患者可能就比较冷漠了，因为病情较为严重很难投保成功。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知产品的健康告知保险公司是会不定期调整的，所以可以随时关注一下保险的最新情况，患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障，所以要重点关注。
其次，在购买产品时，最好选择投保健康告知较为宽松的，因为健康告知越宽松，核保的通过率就越高。想要投保又不幸患病了的朋友们，建议要好好注意一下这一点哦！
最后，在投保时，一定要真实告知保险公司你的健康告知，健康告知一定要做到信息真实，否则一旦被发现，保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔。
2. 申请多样化
对于带病的朋友们来说，学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。
学姐建议可以尝试线上智能核保，申请速度快，健康告知按提示填写就行了。然后会看到智能核保的选项，进行选择，就可以出现核保结果了，核保记录也会自动删除的。而且不用担心会留下自己是否患病的隐私信息，智能核保的优点还有相比线下如果某种疾病未通过核保，可以直接找下一家。是不是非常人性化~
乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。然后在这些范围内选出结果最好的公司进行投保。
可能有的朋友还不太了解线上投保，比起线上，好像线下看起来更放心，线上的不靠谱？看看这篇文章你还会这么想吗？让你在选择保险渠道时不会出错：
《线下买保险和线上买保险谁好，为什么？》weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况，严格根据健康告知进行投保；并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险，对了，线上、线下同时进行投保，可大大提高成功率。
但愿乙肝携带的患者都可以选到自己心仪的保险！保险只是保障自己身体的一种手段，身体是革命的本钱，祝大家有一个强壮的体魄！
以上就是我对 "有乙型病毒性肝炎如何投保商业医保"的图文回答，望采纳！
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