小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点真的是让不少朋友都十分中意！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。
确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来分析分析：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛真的不算高的，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人非常好。
不过，经过学姐里里外外的观察后，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，而趸交这一方式是不可选的。
趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。
至于年交，就是每年缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。
要是趸交和年交这两种方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，无疑对投保人是更为友好的。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
得出，选择缴费年限还是需要谨慎选择，目前为止自己对缴费年限还很盲目的？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，这点本来是可以被大众欣赏的。
然而如果细究这一点，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！简直是不够大度！
究竟万能账户是如何定义的呢？
如果投保人不想领取年金，年金会在这个账户里复利增值。
万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
类型相同的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。
我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金越高越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。
这么看来，赔付的身故金越高，就能提供给家庭更好的保障，最少最少也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有考虑到被保人这一方面！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容研究完之后，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来分析分析！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的效益究竟好不好，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，还要重视内部收益率IRR。
为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，表示这款年金险的收益率更高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！
当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，到了50岁可以领取年金，基本保额在10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。
满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。
这种图可以告诉我们，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，即言之，到了60岁还是没有收益！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR数值为1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
这是一种什么样的情况呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。
即言之，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益并乐观，投保前要多考虑考虑！
毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，想继续了解的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险靠吗"的图文回答，望采纳！
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