小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让非常多朋友把目光转向它。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
下面就给大家做个详细的测评，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，获益如何！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
而年交，就是每年缴付保费，对于收入忽上忽下的人不太适合。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点设计的很好！看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果基础保额的基数增大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型）有免保费机会，即豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
投保人豁免的概念该如何解释？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
其实也是为了避免投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举个例子：
小王的妻子收到了30岁小王送的鑫享人生年金险(分红型)，保费需要交10年，每年10万。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，到小红99周岁的那年才不再发放。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐对此想说，你们还是太稚嫩了~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
第一点，红利分配是不保证的，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款所示，唯独红利通知书到手后，才会看到当年的红利分配额。
综上所述，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是离实际近一些吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
被保人80周岁后如果离世，居然没有身故保险金领取！真的是太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
以三四十岁的人为标准，身上的家庭经济责任较大，因此，身故赔付金肯定是越高越好。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有替消费者去思考问题！可定要加以批评！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来给大家举例一下，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每一年交保费10万块，交费5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，但是实际的收益也不咋样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议谨慎投保。
要是想要收益比较高的小伙伴，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险有医疗险吗?"的图文回答，望采纳！
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