小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，引来特别多朋友进行研究。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，收益又如何！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，适合收入稳定的人群选择。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，从展示的保障图中我们可以明白，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果基础保额的基数增大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
那么投保人豁免的定义是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，便可不用缴纳后续所需的保费，但是合同还是存在，并受保护的，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举个例子：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），假设每年交10万保费，那么需要交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同内容还是受保障的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，此保障期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
那么，学姐想说，你们还是没有看清事情的本质~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如果按照条款，只有在红利通知书到手那一刻，才会看到当年的红利分配额。
综合各方因素结果是，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是想想实际的吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假使被保人80周岁后丧命了，好家伙，身故保险金直接为零！特别小气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，赔付160 是在120 的基础之上，
如果目标是三四十岁的人，是家庭经济的支柱，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
如果一个家庭中的经济支柱身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
接下来学姐来打个比方，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，实际的收益却不怎么理想。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议大家投保要三思而后行。
对收益方面有所追求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生怎么养"的图文回答，望采纳！
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