小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真如此赞?
接下来给大家搞个产品的分析,剖析一番这款产品好的地方,以及差的地方,得到的利益咋样!
因为蛮多伙伴对保险不是很了解,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
老规矩,先来看看产品保障图:
从保障图中我们得到这些信息,鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式,由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣,现在为大家介绍一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清,主要针对的人群就是收入比较高,但是不太稳定。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位,适合收入稳定的人群选择。
对于投保人来说是非常好的,可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限,能够灵活选择,是很多人都满意的哦~
还是不懂怎么选择适合的缴费期限?不妨考虑一下保险专家的意见:
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁,鑫享人生的保额是会递增的,这一点十分令人满意!从保障图中我们得到这些信息,如果60周岁后的基础保额减少,养老保险金和长寿保险金的给付也会变少,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
那么投保人豁免的定义是什么?
如果投保人出现意外事故死亡/高残,鉴于此便可免除缴纳保费并且合同不受影响,还是继续有效,
其实目的就在于预防投保人身故/高残后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
假设一个情况:
30岁的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金险(分红型),年交10万保费,10年交。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,可以退免交后续5年的保费,合同还是正常履行的,并且妻子小红每年还可以继续领到年金,直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足:
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
学姐忍不住想和大家说的是,朋友们还是太年轻了~
分红有多少,保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的,如图所示,写的很详细:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:
第一点,红利分配是不保证的,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说,有可能有分红,也有可能没有分红;
再者就算存在分红,也很难确定分红的数额。如条款所示,只能是在红利通知书到手的时候,才会能知道当时的红利分配是多少。
结合上述所述,能通过分红来得到比较高的收益,真的是太可笑了!还是离实际近一些吧~
讨论了分红型保险,里面的不足之处非常的多,这份防坑指南值得大家收藏:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的:
在80周岁前,如果已交保费比现金价值大,那么就取已交保费;
假使被保人80周岁后丧命了,好家伙,就不提供身故保险金了!未免也太小气了!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
参照三四十岁的人,自己身上背负的是家庭经济这个重任,就这些而言,肯定会选择一些身故赔付金很高的年金险。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故,肯定会让整个家庭经济受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|(分红型)还是有一些不足的,没有做到站在消费者的角度考虑问题!需要进行批评了!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,碍于篇幅有限,学姐仔细整理的内容都在这篇里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
基本上都认为,一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR,相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
那么,下面学姐就举个例子,让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),每一年要缴的保费是10万,缴费5年,现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为保险金他能够保障生存。
养老保险金:小王60-80周岁时,每年能领取10%基本保额,基本保额会按5%逐年递增,60周岁可领取6678元,70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王81-99周岁的时候才可以,基本保额会按5%逐年递增,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取,但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率增长的速度非常的慢,相当于小王80岁,收益率才1.71%,保证期满小王99岁时,内部收益率才能达到2.59%!还没法与银行的定期利率(2.75%)相比!
现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,比较之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}况且劣势存在的很明显。
相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐建议谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险保重疾吗"的图文回答,望采纳!
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