小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真如此赞？
接下来给大家搞个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，得到的利益咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨考虑一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点十分令人满意！从保障图中我们得到这些信息，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
那么投保人豁免的定义是什么？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，鉴于此便可免除缴纳保费并且合同不受影响，还是继续有效，
其实目的就在于预防投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
假设一个情况：
30岁的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金险(分红型)，年交10万保费，10年交。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同还是正常履行的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐忍不住想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
第一点，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，有可能有分红，也有可能没有分红；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款所示，只能是在红利通知书到手的时候，才会能知道当时的红利分配是多少。
结合上述所述，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是离实际近一些吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假使被保人80周岁后丧命了，好家伙，就不提供身故保险金了！未免也太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
参照三四十岁的人，自己身上背负的是家庭经济这个重任，就这些而言，肯定会选择一些身故赔付金很高的年金险。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要进行批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
那么，下面学姐就举个例子，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每一年要缴的保费是10万，缴费5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险保重疾吗"的图文回答，望采纳！
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