保险中的豁免的实质是怎样的

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小秋阳说保险-北辰

要问保险里非常人性化的条款有哪些，豁免当仁不让占据榜首，如果保险事故是发生在合同生效之后，后期应缴纳保费可以被免除，但是合同依旧具有其保障功能，合同依旧有效。那豁免到底适用于什么场景？豁免不适用哪些场景呢？附加了豁免责任的保险购买要注意什么？现在学姐就和大家详细谈谈。

这篇科普文章十分精简，时间较赶的朋友可以快速的浏览一下:

《保费豁免你真的了解吗？买保险的时候该不该选呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，被保人豁免的责任大多涵盖在市面上的重疾险产品中，不需另外附加，当被保人在缴费期内触发豁免险规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故或全残，投保人的后续保费在保险公司批准后可不用缴纳，保险合同一如既往的管用。

比如，A先生为自己购买了一份重疾险，缴费期30年，在缴费10年之后，不幸患上了合同约定的恶性肿瘤，提交相关证明材料，保险公司也通过了申请，保险公司承担剩下20年的保费责任，但是合同的保障功能一如既往有效。

2、投保人豁免

对于投保人也是一样的，可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，但是具体情况还是要看产品怎么设定豁免的。投保人豁免这个选项是产品的附加选项，是需要我们另外再交费的，附加投保人豁免的保险，投保人也需要做好健康告知，如果投保人没有做好健康告知，是无法选择投保人豁免责任的。

学姐花费了一点时间挑选出来十款不错的重疾险产品，有想买的朋友可以了解一下，在豁免责任这方面，对被保人和投保人都是福音：

《最新重疾险大比拼，下面这十款最值得信赖!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

我们需要按照以下几个方面来考虑购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任。

1、看附加责任后的定价是否可接受

考虑是否加豁免选项，要看豁免责任的定价后再考虑，保费费用的高低，多少是会受到投保人的性别、年龄所影响的，添加了豁免责任，每年需要缴纳的费用是几十到几百之间。若是投保人觉得这个价格可以接受，选择投保人豁免责任是值得的，这样一来，就是你就额外拥有了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的法定监护人，在被保人没有任何经济收入来源的情况下，每年的保费就成为了父母的责任，而身为父母的我们同样具备一定的人身风险系数，如轻症，重疾，意外，身故等。所以，为给子女一个保障，针对附加投保人豁免责任来说是特别好的。另外如果这份保险是买给自己的，就不需要选择投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

夫妻互保并添加豁免责任是当下很流行的方式，要是增加了豁免选项，不管谁出了问题，双方的保费都能豁免了，不用再交保费。为的是保障未来缴费期间，一方出现风险而导致后续保费依然要照常支付，夫妻双方互作投保人还增添了豁免责任，此举非常具有现实意义。

不懂夫妻互保的小伙伴，可以看看学姐整理的内容，点击阅读下文可以让你了解更多的知识：

买保险还不懂夫妻互保？那你可亏大了！weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

在选择附加豁免责任的保险缴费时间的时候，要避开短时间的，优先选择30年缴纳费用的而不是20年，因为缴纳时间和我们负担的保费压力是成反比的，缴纳时间越长压力就越小，并且在缴费期间，豁免责任就已经开启了保障功能，一旦触发，我们就不用再缴纳后续保费了。

关于缴费期限问题在这篇文章中有详细解释，大家要结合自身的情况选择缴费期间的长短：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

所有豁免责任目前包括的有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，通过不断完善保障体系来降低豁免的门槛，大多产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是保障责任覆盖不是很全面，目前只有投保人发生重疾或者身故两种情况才能申请保费豁免，还有一点就是附加豁免条款的定价偏高，这在选择中不占优势，碰到这类产品，定期险的选择可能比这类产品更合适，使得投入的资金发挥最大的功效。

3、投保人年纪越大，定价越贵

不添加豁免责任保险公司承担的风险相对小一些。所以投保人年纪越大附加豁免责任的定价就越高，所需缴纳的总保费额度决定了投保人豁免的额度，额度的变化与时间呈负相关。判断豁免力度的重要指标是投保时长，时间长力度低。

如果是购买长期险，我们需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，与保费总额相加大于主险保额的话，保费倒挂现象更应该引起我们的关注。这部分多出来的保费，如果用以投保另外一份的保险会不会更好。

获得比较周全的保障不一定非常昂贵，这一份投保攻略送给大家：

《如何买保险更加实惠？》weixin.qq.275.com

我们购买保险时，投保人是否附加责任真的需要慎重考虑各种情况，然而不管是什么情境下都是坚持选择最符合我们需求的定位明确，考虑我们的需求为主，投保人附加为辅。

以上就是我对 "保险中的豁免的实质是怎样的"的图文回答，望采纳！