小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，吸引了不少朋友的关注。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，获得的利益有多少！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
而年交，就是每年缴付保费，适合收入稳定的人群选择。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点无疑是非常好的！}
从展示的保障图中我们可以明白，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果基础保额的基数增大，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这一设置非常友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
倘若投保人因为意外身故/高残，后续的保费就可以不用交，然而合同依旧是保持有效状态，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人无力缴付保费的情况。
例如：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同持续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，朋友们还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
最后这样认为也可以，有可能有分红，也有可能没有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。按照条款所示，就只有拿到红利通知书，最终可以看到当年红利分配是多少。
综合各方因素结果是，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
倘若被保人80周岁后身故，竟然没有身故保险金！太小气了！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，赔付160 是在120 的基础之上，
三四十岁的中年人为目标的话，身上的家庭责任较大，例如经济责任，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，并没有从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来给大家举例一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，但是实际的收益也不咋样。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险条款细节"的图文回答，望采纳！
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