小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，收到了好多朋友的青睐。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来给大家搞个产品的分析，看下该产品的好坏之处，得到的利益咋样！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还找不到最符合自己的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点设计的很好！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果基础保额的基数增大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
什么是投保人豁免？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，后续的保费就可以不用交，但是合同还是正常履行的，
为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年保费分开每年交，需10万一年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同内容还是受保障的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐对此想说，你们还是没有看清事情的本质~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
最后这样认为也可以，无法判断是否有分红；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。按条款上来说，当红利通知书拿到了后，才能知道当年的红利分配了多少。
一言以蔽之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是洗洗睡吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，竟然没有身故保险金！真的是太小气了！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
针对三四十岁的人来说，有着较大的家庭经济压力，承担家庭经济压力越大，身故赔付金越高，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有替消费者去思考问题！一定要接受批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅受到限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
学姐用一个例子来和大家分析一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为生存保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，但是实际的收益却不容乐观。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐劝大家要再三思考后再投保。
对收益方面有要求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生的价格"的图文回答，望采纳！
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