小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，抓住了许多朋友的眼球。
但该年金险真如此赞？
下面就来帮大家做个产品具体的
和评价，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，在获益上，又是咋样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那我建议你们可以先看下知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，对于收入忽上忽下的人不太适合。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点非常的优秀！看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型）有免保费机会，即豁免保障，这一设置非常友好！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，后续的保费就可以不用交，但是合同继续有效。
其实也是为了避免投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
例如：
30岁的小王为他的妻子入手了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同还是有效状态，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，到了小红99周岁那年才停止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐忍不住想和大家说的是，你们还是太年轻啊~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
第一点，红利分配是不保证的，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
这么想也是可以的，无法判断是否有分红；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按条款上来说，只能是在红利通知书到手的时候，才会看到当年的红利分配额。
总而言之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是离实际近一些吧~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
倘若被保人80周岁后身故，居然没有身故保险金领取！怎么这么小气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，更好的年金险甚至可以赔付高达160%的保额。
如果目标是三四十岁的人，家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的，所以，给自己买的身故赔付金一定是要越高越好的。
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者考虑周到！需要改进了！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，由于有篇幅的要求，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR越高，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
那么，下面学姐就举个例子，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每一年交保费10万块，交费5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，真正能获取到的收益，并不怎么样。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险条款怎样"的图文回答，望采纳！
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