小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，抓住了许多朋友的眼球。
但该年金险真如此赞？
接下来就给你们做个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，收益又如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，适合收入稳定的人群选择。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
不明白该要什么样的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点实在是非常的人性化！从保障图中我们得到这些信息，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如若前文所述基础变大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
如果投保人出现意外事故死亡/高残，鉴于此便可免除缴纳保费并且合同仍然是有效的，
就是为了免除投保人在身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
例如：
在小王30岁时给予他的妻子一份鑫享人生年金险(分红型)，年交10万保费，10年交。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同还是有效状态，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，到小红99周岁的那年才不再发放。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
既然这样，学姐想说的是，大家还是太年轻了~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
第一点，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，红利分配是无法保证的；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款上所显示，就只有拿到红利通知书，才能知道当年的红利分配了多少。
综上所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是离实际近一些吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
若是被保人80周岁后去世了，好家伙，就不提供身故保险金了！怎么这么小气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
对于三四十岁的人群来说，自己身上肩负的家庭经济责任比较大，就此而言，他们就会选择自己身上身故赔付金越高越好的年金险。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到为消费者多做考虑！需要进行批评了！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，碍于篇幅有限，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
学姐来为大家举例说明一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每一年要缴的保费是10万，缴费5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，实际的收益却不怎么理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生的保险好吗"的图文回答，望采纳！
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