小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让非常多朋友把目光转向它。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看下该产品的好坏之处，得到的利益咋样！
由于很多人对于保险不太懂，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点非常的优秀！从保障图中可得，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这一设置非常友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
倘若投保人因为意外身故/高残，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同仍然是有效的，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同依然是有效的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐不禁想说的是，大家还是太年轻了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，红利分配是无法保证的；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按照规则来说，只有领取红利通知书以后，才会能知道当时的红利分配是多少。
括而言之，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是别想那么多了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
被保人80周岁后如果离世，居然没有身故保险金领取！小气的不行！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，更好的甚至能赔付160保额。
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的来源，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有替消费者考虑周到！应该虚心接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越高，那么这款年金险的收益率也会越高。
那么，下面学姐就举个例子，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，连续交5年，每年交10万保费，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际能看到的收益，也不算特别好。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
想要高收益的伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生投保需知"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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