小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真如此赞？
接下来就给你们做个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，得到的利益咋样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，主要针对的人群是收入稳定。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
不明白该要什么样的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，从保障图中可得，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，倘若这一基数变大，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这一设置非常友好！
那么投保人豁免的定义是什么？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后需要缴纳的投保费便可以免除，但是合同继续有效。
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人无力缴付保费的情况。
举个例子：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，未交5年的保费可以退免交，合同还是正常履行的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，大家伙还是太年轻了点~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
这么想也是可以的，红利分配是无法保证的；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。如果按照条款，只有拿到红利通知书时，才可以知道当年的红利分配额，
一言以蔽之，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是早点睡吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假如被保人80周岁后亡故，把身故保险金从保障内容划去了！真的是太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
对三四十岁的人群而言，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金较高，
如果一个家庭中的经济支柱身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到站在消费者的角度考虑问题！一定要接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅有限，不做赘述，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
接下来学姐来打个比方，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每年大概交10万保费，连交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有要求的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险降低保额"的图文回答，望采纳！
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