小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。
但该年金险真如此赞？
接下来就给你们做个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，得到的利益咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，主要针对的人群是收入稳定。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，看完这张保障图大家就有大致的了解了，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这一设置非常友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
倘若投保人因为意外身故/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，但是合同继续有效。
防止投保人一旦发生身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），假设每年交10万保费，那么需要交10年。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同还是正常履行的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐想说的是，你们还是没有看清事情的本质~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说，红利分配是无法保证的；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款上所显示，只有领取红利通知书以后，最终可以看到当年红利分配是多少。
结合上述所述，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是离实际近一些吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
若是被保人80周岁后去世了，干脆取消了身故保险金！太小气了！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
对于三四十岁的人群来说，是家庭经济的来源，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有做到从消费者的角度出发！需要改进了！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，因为字数过于繁多，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来给大家举例一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年交10万保费，连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，是为生存保障金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际能看到的收益，也不算特别好。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险条款分析"的图文回答，望采纳！
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