小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让非常多朋友把目光转向它。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
接下来给大家搞个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，得到的利益咋样！
鉴于很多朋友是保险小白，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
不明白该要什么样的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这样处理可谓非常之人性化！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同还是存在，并受保护的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，保费需要交10年，每年10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，就不需要再交后续5年的保费，合同还是正常履行的，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
对此，学姐想说的是，大家还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
可以这么说，红利分配是无法保证的；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。要按条款所说，唯独红利通知书到手后，最终可以看到当年红利分配是多少。
总的来说应该是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是离实际近一些吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，竟然没有身故保险金！一点都不大气！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，赔付160 是在120 的基础之上，
参照三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金是会变高的，
如果一个家庭中的经济支柱身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有替消费者考虑周到！需要接受朋友们的批评了！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于有篇幅的要求，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，对应的这款年金险的收益率越来越不菲，
下面学姐拿一个事例来说，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，年交10万保费，交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，基本保额会按5%逐年递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益却不容乐观。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险险条款"的图文回答，望采纳！
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