商业保险里的豁免有什么用

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小秋阳说保险-北辰

保险里很人性化的条款当属豁免了，在保险公司看来保险事故是发生在合同生效之后，后期应缴纳保费可以被免除，但是合同依旧具有有效性，其保障功能依旧生效。豁免存在于哪些情形况下呢？什么情况下豁免不能生效？有些保险会有豁免责任条款，在购买时这会是一个值得关注的问题吗？现在我们就一起解开疑惑吧。

时间较赶的朋友可以看一下这篇科普文章，只会占用大家几秒的时间:

《保费豁免你真的了解吗？买保险的时候该不该选呢？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，被保人豁免的责任大多涵盖在市面上的重疾险产品中，不需另外附加，当被保人在缴费期内触发患轻症、重疾、身故或全残等豁免险规定的情况时，投保人的后续保费在保险公司批准后可不用缴纳，保险合同同样行得通。

比如，A先生给自己买了一份重疾险并缴了10年，缴费期是30年，被检查出患有恶性肿瘤且在合同约定内，他按照合同的要求提供了材料，证明他确实患上了癌症，剩下的保费就可以不用缴了，但是合同依旧具备保障功能。

2、投保人豁免

投保人同理，应该会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，详情还是要看产品关于豁免是怎么设定的。关于投保人豁免的问题，这是一个产品的附加选项，需要我们另外缴费，附加投保人豁免的保险，投保人也需要做好健康告知，假若投保人没有通过健康告知，这是不能进行选择投保人豁免责任。

学姐仔细找了十款比较好的重疾险产品，有想买的朋友可以了解一下，对被保人与投保人豁免责任都相对友好：

《新定义重疾险前十居然是这十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

社会大众都很关心购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，那么有以下几种情形来阐明。

1、看附加责任后的定价是否可接受

是否选择加豁免选项，与豁免责任的定价有关，保费费用的高低，多少是会受到投保人的性别、年龄所影响的，添加了豁免责任，每年需要缴纳的费用是几十到几百之间。要是这个价格投保人觉得还行，最好是选择投保人豁免责任，这样一来，就是你就额外拥有了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果被保人没有任何经济收入来源，父母作为投保人的情况，父母则承担起了每年保费的支付义务，父母也很难预料到轻症，重疾，意外，身故等一系列事故。所以，为防止子女的保障失效，对于附加投保人豁免责任这方面是十分具有现实意义的。另外如果这份保险是买给自己的，还能省下选择投保人豁免的钱。

3、夫妻互相投保

其实现在很多人投保时都会选择夫妻互保并添加豁免责任的方式，豁免选项在加上后，夫妇哪一方发现问题，后续的保费不再缴纳，且豁免的是两份，防止一方出现问题仍要支付后续保费的情况，对未来的缴费做了一个保障，夫妻双方互作投保人而且增加了豁免责任，这点对夫妻来说都是很有利的。

想要买保险的朋友，看看学姐整理的这份关于夫妻互保的文章吧，点击阅读下文来了解更多关于夫妻互保的知识吧：

《了解夫妻互保的规则有助于你投保》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

在选择附加豁免责任的保险缴费时间的时候，要避开短时间的，缴纳费用的时间能选30年不选20年，因为同等金额呢，长期分摊不仅仅会减小保障者的压力，尤其是缴费期间触发豁免责任的话，后续的保费就不用交了。

这有一份关于缴费选择期限的文章，大家根据自己的情况判断缴费期的时间：

《怎样选缴费年限最好？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

在已知的所有豁免责任包括有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，通过不断完善保障体系来降低豁免的门槛，有些产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是这一类不建议入手，因为保障责任覆盖不是很全面要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免，它们的附加豁免条款的定价比市场上的更高，碰到这类产品，定期险的选择可能比这类产品更合适，使得投入的资金发挥最大的功效。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任等同于将风险转嫁给了保险公司。豁免责任的定价由投保人年龄决定，年龄越大价格越高，而投保人的豁免额度就是所需缴纳的总保费金额，每年都将减少相应额度。也就是说时间越短，投保人豁免力度就越高。

购买长期险之前我们务必要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少，如果缴费总金额大于我们主险的保额，造成保费倒挂局面怎么办呢？用以投保另外一份保险会不会获得更高的保额。

花同样的钱，肯定想要相对全面的保障，不要错过这一份投保的方案：

《在购买保险时什么方案性价比高？》weixin.qq.275.com

我们在买保险时，我们要经过一番仔细的考虑在选择投保人是否附加责任，但是无论是哪种情况我们都需要牢记自己的需求，定位明确，考虑我们的需求为主，投保人附加为辅。

以上就是我对 "商业保险里的豁免有什么用"的图文回答，望采纳！