有乙型病毒性肝炎如何正确挑选商业医疗险

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小秋阳说保险-北辰

乙肝携带者在中国数量最多，差不多有一亿左右人患有。研究数据表示，我国80%肝癌患者大多都患有乙肝，所以说发现患有乙肝就要非常注意有没有病变成癌症，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。

虽然说患有乙肝的患者比身体健康的人购买保险更不容易，也是有机会购买的，这点大家可以放心。

乙肝能帮忙否投保的问题是一个常见的问题，当然最近也有很多朋友问我患其它病是不是也不可以投保？打开看看吧！这里就是学姐的回答：

超全攻略：各类疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

乙肝携带可不是小问题！当你真正了解乙肝携带者，会发现其实他们投保并不难，学姐今天为大家准备了一些干货，各位乙肝携带者们可以来看看怎样正确投保。

一. 乙肝的基本概念及分类即使患有乙肝照样轻松投保！毕竟乙肝和其他慢病一样有多重情况，因此投保之前大家要先了解乙肝的不同分类以及自身的健康状况再去选择投保。

学姐认为，带病投保有很多技巧可言，如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦，学姐可以给大家具体的知道:

记住这5个步骤，让你顺利带病投保！weixin.qq.275.com

1. “乙肝”到底是什么？

其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。

2. 判断健康状况

而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者可是两个完全不一样的群体，就连投保结果也是不同的。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

因为肝炎发展为肝癌的可能性较大，商业保险对肝炎要求严格。所以各位肝炎患者如果要购买商业保险，几乎没什么可供选择的品种。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

但大部分商业保险对乙肝病毒携带者的态度还是宽容的，在购买保险时也不会四处碰壁。如果是患有大小三阳就是另一种方法了，如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，损害了肝脏，肝功能指标发生异常，很容易变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

那么最难的部分应该就是核保了，健康告知是我们在核保时必看的，健康告知对肝脏情况会考察三个指标:乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。

各个险种会具体的根据患者的病情来设置具体的险种。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。为了让大家更好的理解，学姐根据乙肝携带者的类型与不同保险相结合来进行分析。

1. 重疾险

重疾险全称为重大疾病保险，被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金。换句话说，如果买了重疾险，一旦确诊是患有合同所签署的疾病，则可以去相应的保险公司办理理赔，可以提前获得理赔款，用于自己疾病的治疗。所以一次性就能够帮解决患大病无处借钱，没有工作的现实问题。

重疾险的健康告知比较严格，根据乙肝类型分为四种情况：

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:这时候大家可通过购买一些健康告知宽松的重疾险来提升投保成功的几率：

十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

医疗险的健康告知也很难。由图可知，看完图我们一目了然，大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的；对于仅乙肝病毒携带者相对宽松一些，但基本都是除外才可投保。

乙肝携带者想要成功投保难度也挺大的。

3. 意外险

意外险为人身保险的一种，是投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。那么不同的情况是怎么理赔的呢？如果是发生意外身故或者意外伤残是可以给付型赔偿的；那如果发生意外没有身故或者伤残会理赔吗？关于医疗的费用是可以报销保障的。

相比较于重疾险、医疗险和寿险而言，意外险由于限制比较少，所以投保是很简单轻松的，想要购买意外险的朋友直接购买即可，不需要健康告知的，对于乙肝携带者来说简直不能再好了！

有很多朋友都在问学姐应该选择哪款意外险呢？学姐就做了一些分析，有需要的可以看看，特别是对于有携带乙肝的朋友们，学姐建议一定要看一看：

《2021年意外险大PK，谁是最优秀的呢》weixin.qq.275.com

4. 寿险

寿险的保障内容主要是包含保障期间全残或者身故，对于有较多家庭经济责任的人来说，是可以帮助你的家人分担经济压力的，这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。

对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，如果以标准体投保，市面上大部分的寿险产品也是可以购买的，但是就保费而言，有些产品可能会提高；但是患有大三阳和肝炎的患者就很难投保寿险了，主要是由于病情比较严重，大多会被拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

关注保险的最新情况是非常重要的，因为保险公司会随时对于产品的健康告知做出调整，健康告知决定于患病人员是否能够投保吗，所以大家一定要重点关注。

其次，健康告知宽松的产品，建议作为首选，因为健康告知越宽松，就越容易通过核保。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的，要着重注意！

最后，大家还需要注意的是，要真实的告知你的健康状况，有很多人在健康告知中隐瞒实情，保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。

2. 申请多样化