小秋阳说保险-北辰
谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝分摊金额也随着人数的增加而不断地增加，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，分摊的金额肯定就越来越多。
毕竟相互宝作出过承诺，首年个人分摊总金额小于188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来看看用户们都有些什么需求吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
倘若有100万人加入了相互宝保障计划，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
在这种情况下，加入的用户越多，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，实际分摊的金额是多少一定要具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
这么说，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人为之分摊的钱数也在增长。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐将在后文帮助各位分析更多内容。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
万一用户基数变少，或者是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也让很多人生病了也来选购保险。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
还没弄懂带病投保的小伙伴，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险产品，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，它会随着平台变化而产生变动。
假设一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你该找谁去申诉呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包涵了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，若是癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔付的重要性是毋庸置疑的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抵御风险时，根本就无法更好的处理风险。
很明显一场大病要支付的价格是极高的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝能提供的帮助实在太少。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还需改善，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你想要一份更为安稳的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "相互宝的条款靠谱吗"的图文回答，望采纳！
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