小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，让好些朋友都蠢蠢欲动。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
接下来给大家搞个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，在获益上，又是咋样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，对于收入忽上忽下的人不太适合。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，很有灵活性哦～
还不了解什么样的缴费期限最合适？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点设计的很好！从展示的保障图中我们可以明白，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
倘若投保人因为意外身故/高残，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同不受影响，还是继续有效，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
举例说明：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，如果每年交10万保费，共需要交10年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，之后的5年保费就可以不用交，合同持续有效，他的妻子每年可以领取到一定的年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
既然这样，学姐想说的是，你们还是太年轻啊~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以理解为，有可能有，也有可能没有；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。要按条款所说，只有在红利通知书到手那一刻，当时的红利分配额才能显示出来。
结合上述所述，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要白日做梦了~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
被保人80周岁后如果离世，好家伙，就不提供身故保险金了！怎么这么小气！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
对于三四十岁的人群来说，是家庭经济的支柱，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，并没有从消费者的角度出发！需要改进了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为字数过于繁多，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来给大家举例一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，连续交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，但是实际的收益却不容乐观。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险理财可靠吗"的图文回答，望采纳！
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