小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,让很多人都动心了。
但该年金险真如此赞?
接下来给大家搞个产品的分析,剖析一番这款产品好的地方,以及差的地方,获得的利益有多少!
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
老规矩,先来看看产品保障图:
根据保障图中的信息可知,鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式,分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
趸交的本质意思就是,一次性交清全部的保费,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交,能够选择这种方式的,一定要确保自己收入稳定。
利用这种办法,能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限,灵活性非常高~
还不了解什么样的缴费期限最合适?不如来听听保险专家的想法:
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,根据保障图中的信息可知,60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础,如果正如前面所提及,保额为基础的基数不断变大的话,这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)是年金险中有投保人豁免保障的保险,这样设置的话会对目标客户的需求十分友好!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
倘若投保人因为意外身故/高残,这样客户便可免交后续的一些保费,但是合同还是正常履行的,
此目的就是为了防止某些情况发生,例如投保人身故/高残之后,被保人没有经济能力再交付保费的情况。
假设一个情况:
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险,产品名称是鑫享人生年金险(分红型),年交10万保费,10年交。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,可以退免交后续5年的保费,合同还是正常履行的,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,一直保障到小红年满99周岁。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
学姐对此想说,大家伙还是不太稳重~
具体可以领到多少钱,合同上都会写的明明白白的,就像下图展示的一样:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下:
首先,不保证一定会有红利分配,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
可以这么说,不能明确到底有没有分红;
再然后,纵然给予消费者分红,在数额的确定上也没那么容易。如果按照条款,就只有拿到红利通知书,才能知道当年的红利分配了多少。
括而言之,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是想想实际的吧~
分析了分红型保险,里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”,这份防坑指南值得大家收藏:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大;
假使被保人80周岁后丧命了,好家伙,身故保险金直接为零!太小气了!
身故保障赔付120% ,是大多数人同类型的年险金都能做到的,更好的甚至能赔付160保额。
三四十岁的中年人为目标的话,背负着家庭较大的经济责任,身故赔付金肯定是越高越高。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形,经济危机会席卷整个家庭:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|(分红型)对于这面的考虑稍显不足,没有替消费者去思考问题!需要接受朋友们的批评了!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,因为对于篇幅有限制,学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越增长,相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
下面学姐拿一个事例来说,让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险(分红型)的IRR!
例如,今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险(分红型),如果每年交10万保费,连续交5年,5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为保障生存的保险金。
养老保险金:小王60-80周岁时,每年能领取10%基本保额,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,60周岁有6678元可拿,70周岁可拿11421元。
祝寿生存金:。
长寿保险金:小王每年能够领取到10%的基本保额,但是只有在81-99周岁的时候,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,90岁时可获得28861元,且99岁时可获得44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取,真正能获取到的收益,并不怎么样。
内部收益率增长的速度非常的慢,相当于小王80岁,收益率才1.71%,待保证期满时小王是99岁的年龄,那时内部收益率也不过是2.59%!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
到目前为止许多年金险,内部收益率IRR通常情况下都要高于3%,相对而言,鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}但是也存在着非常多的不足。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好,学姐建议大家投保要三思而后行。
要是想要收益比较高的小伙伴,我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单,快来看看吧:
以上就是我对 "鑫享人生哪里可以买"的图文回答,望采纳!
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