小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。
但该年金险真如此赞？
接下来就给你们做个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益又如何！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，灵活性非常高~
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点确实很不错！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，倘若这一基数变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
投保人豁免的概念该如何解释？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话鉴于此便可免除缴纳保费但是合同继续有效。
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，保费需要交10年，每年10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同还是正常履行的，妻子小红每年还能领取到年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
学姐想和大家说的是，大家伙还是不太稳重~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以理解为，无法判断是否有分红；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款上所显示，只有领取红利通知书以后，最终可以看到当年红利分配是多少。
总的来说应该是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是想想实际的吧~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
若是被保人80周岁后去世了，居然没有身故保险金领取！怎么这么小气！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，更好的甚至能赔付160保额。
参照三四十岁的人，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金肯定是越高越高。
如果一个家庭中的经济支柱身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到为消费者多做考虑！可定要加以批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来为大家举例说明一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，连续交5年，每年交10万保费，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，但是实际的收益却不容乐观。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
追求高收益的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "买了鑫享人生"的图文回答，望采纳！
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