小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益方面怎么样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，灵活性非常高~
还不了解什么样的缴费期限最合适？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点无疑是非常好的！}
从保障图可以看到，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
那么投保人豁免的定义是什么？
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，便可不用缴纳后续所需的保费，然而合同依旧是保持有效状态，
其目的就是在投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），假设每年交10万保费，那么需要交10年。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，可以退免交后续5年的保费，合同不受影响，还是继续有效，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，你们还是太稚嫩了~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以这么理解，不能明确到底有没有分红；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按条款上来说，当红利通知书拿到了后，才能知道当年的红利分配了多少。
括而言之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假使被保人80周岁后丧命了，把身故保险金从保障内容划去了！特别小气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，赔付160 是在120 的基础之上，
对于三四十岁的人群来说，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有替消费者考虑周到！需要进行批评了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅受到限制，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越高，就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐用一个例子来和大家分析一下，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，如果连续交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，基本保额会按5%逐年递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，实际能看到的收益，也不算特别好。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有要求的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险有什么优缺点"的图文回答，望采纳！
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