保险问答

鑫享人生风险

提问:进退无措   分类:泰康鑫享人生年金险
优质回答

小秋阳说保险-北辰

最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,吸引了不少朋友的关注。

但该年金险真那么出色?

下面就给大家做个详细的测评,看看这款产品有何亮点和不足,获益如何!

因为在保险上,有部分人还是不太清楚,开始之前不妨先看看这份知识小手册:

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!

常规操作,你们先浏览下产品保障图:

从保障图可以看到,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样,提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。

除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。

其他话学姐就不多说了~学姐以这款产品为例子,详细的讲解一下这款产品的优缺点!

>>亮点:

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定,趸交或者年交都可选择。

很多人还不了解趸交是什么?其实就相当于一次性把全部保费交完,对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。

而年交,就是每年缴付保费,能够选择这种方式的,一定要确保自己收入稳定。

如果这样的话,投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了,很有灵活性哦~

不明白该要什么样的缴费期限?可以听取一下保险专家的意见:

2、保额递增

鑫享人生的保额,在被保人60周岁后是会递增的,从保障图可以看到,60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础,倘若这一基数变大,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!

3、有投保人豁免保障

做为一款年金险,鑫享人生年金险(分红型)具有投保人豁免保障,这一设置非常友好!

投保人豁免的概念该如何解释?

如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生,后续的保费就可以不用交,并且合同持续有效存在,

此目的就是为了防止某些情况发生,例如投保人身故/高残之后,被保人的经济来源被切断,因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。

拿个例子来讲:

小红作为被保人,被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险(分红型),10年保费分开每年交,需10万一年。

如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话,之后的5年保费就可以不用交,合同依然是有效的,并且妻子小红每年还可以继续领到年金,一直保障到小红年满99周岁。

>>不足:

1、分红不确定性

很多朋友看到分红就十分高兴,一看都可以领分红了,那年金险的收益也肯定高!

那么,学姐想说,大家伙还是太年轻了点~

分红可以有多少,都是白纸黑字在合同上写清楚的,大家可以仔细看看下面的图表:

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:

首先,红利分配是不具备确定性的,分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。

也可以理解为,有可能有,也有可能没有;

其次,纵使会提供分红,也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说,只能是在红利通知书到手的时候,才能知道当年的红利分配了多少。

一言以蔽之,可以通过分红获取高收益,那恐怕是白日做梦!还是不要空想了~

讨论了分红型保险,里面的不足之处非常的多,这份防坑指南值得大家收藏:

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成:

在80周岁前,如果已交保费没有现金价值大,那么就选取已交保费;

倘若被保人80周岁后身故,天啊,就没有身故保险金!未免也太小气了!

身故保障赔付120% ,是大多数人同类型的年险金都能做到的,更好的甚至能赔付160保额。

如果目标是三四十岁的人,身上的家庭责任较大,例如经济责任,身故赔付金较高,

众所周知,一个家庭经济支柱的不幸身故,肯定会让整个家庭经济受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

对与这方面的考虑鑫享人生年金险|(分红型)还是有一些不足的,没有替消费者考虑周到!需要接受朋友们的批评了!!

鑫享人生年金险(分红型)不光是我们提出的这些问题,还有一些小猫腻值得我们注意,碍于篇幅有限,学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了:

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!

学姐经常说,看内部收益率IRIR,就可以看出一款年金险的好坏。

什么是IRR呢?

内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。

说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚,

学姐来为大家举例说明一下,帮助大家计算鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率,省时省力直接有效地看到收益!

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),每年交10万保费,连续交5年,此时基本保额为63600元。

生存保险金:投保之日起到小王59周岁,每年都能够领取基本保额的10%,也就是6360元,作为保障生存的保险金。

养老保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王60~80周岁的时候才可以,基本保额会按5%逐年递增,60周岁有6678元可拿,70周岁有11421元可拿。

祝寿生存金:当小王到了80岁时,保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费,共计50万元。

长寿保险金:只有在小王81-99岁的时候,每年的基本保额能领取到10%,基本保额会按5%逐年递增,90岁时能拿到28861元,同时99岁时能拿到44774元。

虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化,实际的收益却不怎么理想。

不得不说这个内部收益率让人很失望,当小王80岁的时候才达到1.71%,内部收益率达到2.59%时,也就是小王99岁时,即保证期满!比银行的定期利率(2.75%)还要低!

当今大多数年金险,内部收益率IRR都不会低于3%,对比之下,鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}不过缺点也非常多。

相对来说更重要的点在于,这款年金险的收益不是那么让人满意,学姐给大家一个小提示,就是要谨慎投保。

对收益方面有要求的朋友,我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单,快来看看吧:

以上就是我对 "鑫享人生风险"的图文回答,望采纳!

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