小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，收到了好多朋友的青睐。
但该年金险真如此赞？
下面就给大家做个详细的测评，分析一下该产品的好与坏，得到的利益咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
而年交，就是每年缴付保费，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还不了解什么样的缴费期限最合适？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这一点无疑是非常好的！}
从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如若前文所述基础变大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
那么投保人豁免的定义是什么？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同仍然是有效的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举个例子：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
对此，学姐想说的是，你们还是太年轻啊~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，红利分配是不具备确定性的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
最后这样认为也可以，不能明确到底有没有分红；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。如果按照条款，只能是在红利通知书到手的时候，最终可以看到当年红利分配是多少。
综合各方因素结果是，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是不要白日做梦了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
要是被保人80周岁后不在于人世了，天啊，就没有身故保险金！怎么这么小气！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，赔付160 的保额也不是没有存在过，
对于三四十岁的人群来说，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金较高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到站在消费者的角度考虑问题！应该虚心接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，因为对于篇幅有限制，学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越增长，然后这款年金险的收益率也更加增长，
那么，下面学姐就举个例子，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，如果连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐劝大家要再三思考后再投保。
想要高收益的伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险保障期限"的图文回答，望采纳！
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