小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),这款保险的特点是:即交即领,养老递增,年年分红。凭借着这一点,抓住了许多朋友的眼球。
不过这款年金险究竟有如此棒吗?
接下来就帮你们剖析下该产品,看一看这产品的优点和缺陷在哪里,收益方面怎么样!
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深,开始之前,你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
小伙伴们先瞧一下产品保障图:
从保障图中可得,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择,构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外,还包含了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~学姐以这款产品为例子,详细的讲解一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
什么是趸交?就是一次交清全部保费,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,主要针对的人群是收入稳定。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,就喜欢这么有灵活性的选择~
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限?可以听取一下保险专家的意见:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了,那么被保人的年龄在60周岁以上,这一点确实很不错!从保障图中可得,养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例,倘若这一基数变大,这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
投保人豁免的概念该如何解释?
如若投保人遭遇不幸,出现高残/身故的情况,这样客户便可免交后续的一些保费,并且合同不受影响,还是继续有效,
目的是为了防止投保人身故/高残后,被保人没有经济能力再交付保费的情况。
举例说明:
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险,产品名称是鑫享人生年金险(分红型),保费需要交10年,每年10万。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话,之后的5年保费就可以不用交,合同持续有效,即使已经这样了,妻子小红每年可以按时领取一部分的年金,直至小红99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
只要有分红,许多人就头脑发热,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
那么,学姐想说,你们还是太年轻啊~
分红究竟有多少,合同上会清清楚楚的写明白,如图所示:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
不能保证一定会有红利进行分配,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
这么想也是可以的,有可能有分红,也有可能没有分红;
第二,尽管可以领取到分红,确定分红有多少也是比较困难的。如条款上所显示,只有领取红利通知书以后,才会能知道当时的红利分配是多少。
括而言之,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是别想那么多了~
研究了分红型保险,里面有很多陷阱是我们不知道的,这份防坑指南值得大家收藏:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下:
在80周岁之前,保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付;
要是被保人80周岁后不在于人世了,居然没有身故保险金领取!一点都不大气!
身故保障赔付120%,是同类型的年险金的基本设置,赔付为160 是较高的设置赔付金额,
三四十岁的中年人为目标的话,背负着家庭较大的经济责任,身故赔付金是会变高的,
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形,肯定会让整个家庭经济受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这方面的细节,没有替消费者去思考问题!应该虚心接受批评!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,由于篇幅有限,不做赘述,学姐都整理在这篇文章里面了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐来为大家举例说明一下,给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)吧!
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),年交10万保费,交5年,此时基本保额为63600元。
生存保险金:投保日到小王59周岁,每一年都能够领基本保额的10%,即6360元,作为能够保证生存的保险金。
养老保险金:按照规定,小王在60~80岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,并且基本保额每年都会递增,按照5%的比例进行调整,60周岁发放6678元,70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金:一次性给付所缴纳保费这一项,会在小王80岁时落实,总金额为50万元。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,并且基本保额每年都会递增,按照5%的比例进行调整,九十岁时可拿取28861元,接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上,比较多元化,真正能获取到的收益,并不怎么样。
内部收益率很低,小王80岁的时候才只有1.71%,在小王99岁时,即保证期满时,内部收益率仅2.59%!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
当下有不少年金险,内部收益率IRR都是比百分之3来的大的,比较之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}但是也存在着非常多的不足。
更重要的一点是,这款年金险没有很好的收益,学姐建议谨慎投保。
追求高收益的朋友,我整理了这份年金险榜单供您参考:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险要不要买附加"的图文回答,望采纳!
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