商业保险里的豁免指的啥

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小秋阳说保险-北辰

豁免充分维护被保人的利益，十分人性化，在保险公司看来保险事故是发生在合同生效之后，就可以免除剩下的应缴保费，但是合同依旧具有有效性，其保障功能依旧生效。怎样的场景豁免才有效呢？豁免不适用哪些场景呢？附加了豁免责任的保险购买要注意什么？今天跟随学姐的步伐，来解开大家的疑问吧。

如果你的时间匆忙，可以迅速地浏览这篇科普文:

《保费豁免众说纷纭，买保险时一定要选吗？》weixin.qq.275.com

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上重疾险产品只有很少一部分没包含被保险人豁免的责任，需要另外附加，当被保人在缴费期内触发患轻症、重疾、身故或全残等豁免险规定的情况时，投保人的后续保费在保险公司批准后可不用缴纳，保险合同依管用。

比如，缴费期为30年的重疾险是A先生为自己购买的，在缴费10年之后，不幸患上了恶性肿瘤，如果保险公司通过了他的相关材料申请，还有20年的保费由保险公司承担，但是合同的保障功能依旧存在。

2、投保人豁免

和被保人一样，投保人可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，具体还得根据产品关于豁免的设定而定。投保人豁免这个选项通常是以产品的附加选项的形式出现，这是需要对我们另外收费的，又新增加了投保人豁免保险的规定，投保人要需要做好健康告知为前提，如果健康告知不通过无法选择投保人豁免责任。

学姐花费了一点时间挑选出来十款不错的重疾险产品，有想买的朋友可以了解一下，对被保人和投保人豁免责任都是很不错：

《新定义重疾险大评比，最好的竟然是下面十款!》weixin.qq.275.com

二、豁免责任是否要附加

以下有三种情况是关于购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任。

1、看附加责任后的定价是否可接受

是否选择加豁免选项，与豁免责任的定价有关，投保人不同的性别、年龄，也会直接影响保费的多少，添加了豁免责任，每年需要缴纳的费用是几十到几百之间。若是投保人觉得这个价格可以接受，推荐添加投保人豁免责任，这样的话，你就等于又买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果父母作为投保人，在被保人还不具备赚钱能力之前，每年由父母来进行保费的支付，父母也很难预料到轻症，重疾，意外，身故等一系列事故。所以，为了让子女有确切的保障，特别是附加投保人豁免责任很重要的。不过，给自己购买保险，还能节省选择投保人豁免的费用。

3、夫妻互相投保

当下比较流行的投保方式之一就是夫妻互保并添加豁免责任，添加豁免选项之后，只要任何一方出现问题，两份保单的后续保费都可以豁免了，目的是保障未来缴费期间，在一方出现问题的情况下还要照常支付后续保费，这种夫妻给对方作投保人增添豁免责任的做法对双方都是非常有益的。

看看学姐整理的内容，帮你更好的理解夫妻互保，点击阅读下文可以让你了解更多的知识：

《不想吃亏的话就赶紧了解夫妻互保吧》weixin.qq.275.com

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

附加豁免责任的保险缴费时间我们一般都会选择长的，能选30年缴纳费用的尽量不选20年，缴纳时间越长，平摊同时期金额越少，我们负担的保费压力就越小，并且在缴费期间，豁免责任就已经开启了保障功能，一旦触发，后续长时间的保费我们都不需要再缴纳。

这篇文章讲的是关于怎么选择缴费期限的，大家要结合自身的情况选择缴费期间的长短：

《怎样选缴费年限最好？》weixin.qq.275.com

2、保障责任不全的不需要附加

在已知的所有豁免责任包括有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障全面，也从侧面反映了豁免的门槛的降低，部分产品条即使具有投保人豁免选项，但是这类产品的保障责任还是有待完善的，投保人重疾或者身故，是使用保费豁免的前提条件容易让大家忽视的是，这类产品条款的附加豁免定价比市场大多数更高，所以，各方面考虑不建议入手这类产品，可以对比投入定期险，使得投入的资金发挥最大的功效。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任无疑是给保险公司自身增加了一份风险。所以不存在投保人年纪越大附加豁免责任定价越低的情况，而投保人的豁免额与所需缴纳的总保费金额一致，并且这个额度变化的趋势是逐年递减。也就是说如果时间越久，投保人豁免力度就越低。

考虑股价豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少能更好地帮助我们购买长期险，与保费总额相加大于主险保额的话，保费倒挂现象更应该引起我们的关注。这部分多出来的保费，如果用以投保另外一份的保险会不会更好。

想要更省钱但是保障又比较周全，不要错过这一份投保的方案：

《在购买保险时什么方案性价比高？》weixin.qq.275.com

当我们在买保险的时候，投保人是否附加责任需要思考每种不同的情形，不过不管是哪种情况下都坚持适合自己为核心不要让投保人附加混淆了我们的需求。

以上就是我对 "商业保险里的豁免指的啥"的图文回答，望采纳！