小秋阳说保险-北辰
乙肝携带者在中国数量最多,差不多有一亿左右人患有。科学依据表明,将近80%肝癌患者是乙肝携带者在我国,这说明乙肝携带者患癌症的风险很高,这也就是大多数商业保险对乙肝携带者有一些限制的其中一个原因。
虽说乙肝携带者相比身体健康者更难买保险,不过,也是有可以投保的,只是选择范围会小,但是是有购买技巧的。
很多朋友询问,是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢?无须担心,学姐为大家找到了方法:
你真的了解乙肝携带者投保吗?不要因为不懂,就一味的觉得乙肝携带者投保难,好消息!乙肝不再被商业保险拒之门外了!学姐教大家如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道,乙肝是很难购买保险的,如果学姐告诉你其实不难呢?要知道乙肝有很多种类,要分很多不同的情况,大家要正确了解乙肝的种类和目前的健康状况再来决定如何投保。
不过带病投保还是有小技巧滴,如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦,学姐可以给大家具体的知道:
1. “乙肝”到底是什么?
在医学上,乙肝携带者,大三阳,小三阳还有乙型肝炎都叫做乙肝。
2. 判断健康状况
肝炎(乙型)和乙肝病毒携带者并不一样,他们的健康状况也不尽相同。身体和病理情况完全不同,投保的结果也是不一样的。在投保之前,大家可以按照以下路径判断自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
很多肝炎患者最后都发展成肝癌了,因此商业保险几乎不接纳肝炎患者。只要被诊断为肝炎,保险就几乎与您无缘了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心,很多保险还是可以购买的,商业保险对乙肝病毒携带者没有那么严格。大小三阳的选择就很少,因为大小三阳患者一旦受到乙肝病毒的攻击,很容易变成“乙型肝炎”,
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保很容易因为核保问题而无法顺利通过,对于肝脏状况的健康告知一般要考察三个指标:乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。核保之前都得需要看健康告知的。各个险种会具体的根据患者的病情来设置具体的险种。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。乙肝携带者的身体状况都是不同的,所以不同的保险投保条件也不同,下面就是学姐的测评了:
1. 重疾险
重疾险全称重大疾病保险,也就是为了保障重大疾病的保险。他属于给付性保险,所谓给付型保险,顾名思义,通常指投保人在触发合同保障约定时,保险公司会直接支付相应的保险金,目前大部分重疾险都属于给付型。让你在患大病的时候,不用为缺钱的问题过于担忧,因为这个保险会一次性帮你解决。
当然,重疾险健康告知也不宽松,根据乙肝类型重疾险选择可分为以下几种情形:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
对于患病的朋友来说买重疾险很困难,但是学姐教你怎么提高投保陈功率,不过不要过于担心,因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:
2. 医疗险
医疗保险是报销型保险的一种,保险公司根据规定的比例,按照被保险人在医疗过程中,实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
不过医疗险的健康告知比较严格。由图可知,看完图我们一目了然,大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的;对乙肝病毒携带者会放宽一些要求,但基本都是除外才可以投保。
乙肝携带者能够顺利投保医疗险的真的有难度。
3. 意外险
意外险为人身保险的一种,是投保人和保险人约定,在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时,由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。如果不幸遭遇意外身故或者意外伤残,是可以进行给付型赔偿;而意外医疗的费用保险公司是可以报销的。
相比较于重疾险、医疗险和寿险而言,意外险是投保最轻松、限制最少的,想要购买意外险的朋友直接购买即可,不需要健康告知的,也就是说,乙肝携带者也是可以投保意外险保障自己的!
有很多朋友都在问学姐应该选择哪款意外险呢?学姐就做了一些分析,有需要的可以看看,就算你有携带乙肝,也是照样可以投保的:
4. 寿险
如果买了寿险的话,在保障期间内全残或身故,寿险会有赔偿,对于有较多家庭经济责任和负担的人来说是很有帮助的,在经济方面是能够帮你家人承担很大一部分的。
目前市面上大部分的寿险产品对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者,也是可以以标准体投保的,但是保费这一块,部分产品是会增加的;大三阳和肝炎因病情较为严重,在寿险这边的待遇大多也是拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知建议随时关注保险的最新情况,因为对于产品的健康告知保险公司会随时调整,健康告知是非常重要的,因为保险公司主要是看它的指标决定是否保障患病人员。
其次,我们要选择健康告知宽松的产品,因为要想容易的通过核保,健康告知越宽松越好。想要投保又不幸患病了的朋友们,建议要好好注意一下这一点哦!
最后,健康告知状况一定要正确的告知保险公司,一定不要有隐瞒的想法,如果保险公司查出,是可以拒绝理赔的。
2. 申请多样化
乙肝病毒携带者选择线上核保也是一种不错的方法,也可以与线下结合同时核保。
线上核保非常可靠,比线下审核要快,按提示一步步操作就行了。勾选智能核保相对应的选项,可马上得到核保结果且无核保记录。可以完全信赖智能核保,不需要担心在保险公司留下是否患病的信息,设计的非常人性化。智能核保的优点还有相比线下如果某种疾病未通过核保,可以直接找下一家。可以完全放心!
申请投保渠道增多了,乙肝携带者相对更容易投上保。继而从智能筛选出来的结果重选择最好的保险公司投保。
不了解的朋友可能接受不了线上投保,提到是在网上购买怕被欺骗,那么到底靠不靠谱呢?线上线下对比来了!帮你更好的分析线上保险和线下保险:
学姐总结:
乙肝携带者买保险时一定要认真健康告知,根据自己的病情等去健告。并且投保前要参考上述的十大健康告知宽松的保险!记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
综上所述,乙肝携带患者购买到适合自己的保险是有很多机会的。保险虽有效,但身体是第一,都要珍惜自己的生命哦!
以上就是我对 "乙肝如何购买医疗险"的图文回答,望采纳!
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