小秋阳说保险-北辰
小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”
小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险如何被定义？是否具有买的必要？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险，他有什么业务？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们逐个看看这些：
能赔的内容？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些状况不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，将一部分金额从总额中扣除。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，全都交给可靠的交警同志就好了。
该如何选择合适的保额呢？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？当然不是如此。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
由于残损赔付从实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率不是很大。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
然则罚没车没有太高的价格，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
有能力和条件的就去投保
新人、新车那是非常适合的，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，投保车损险会帮我们省很多钱。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽量少用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险保什么影响"的图文回答，望采纳！
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