小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，收到了好多朋友的青睐。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，看看这款产品有何亮点和不足，在获益上，又是咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还不了解什么样的缴费期限最合适？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，根据保障图中的信息可知，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果提到的基数出现不断变大的状态的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这一设置非常友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，后续的保费就可以不用交，并且合同持续有效存在，
为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
例如：
小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同继续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐想说的是，你们还是太年轻啊~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
这么想也是可以的，有可能有分红，也有可能没有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照规则来说，只有在红利通知书到手那一刻，当时的红利分配额才能显示出来。
综上所述，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假使被保人80周岁后丧命了，干脆取消了身故保险金！小气的不行！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更好的甚至能赔付160保额。
对于三四十岁的人群来说，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金较高，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有做到为消费者多做考虑！需要挨批了！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险投保途径"的图文回答，望采纳！
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