小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),这款保险的特点是:即交即领,养老递增,年年分红。凭借着这一点,让非常多朋友把目光转向它。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗?
下面就帮助大家探究一番这产品,看下该产品的好坏之处,获益如何!
由于关于保险,还存在小伙伴不太明白,则大家最好先浏览下该知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
你们可以先浏览一下产品保障图:
看完上面的保障图就知道了,鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~这款产品的亮点和不足,今天就为大家讲解一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
趸交也不难理解,就是一次全部把保费交清,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交,说白了就是缴付保费一年的形式进行,如果收入稳定的话,还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,灵活性非常高~
不明白该要什么样的缴费期限?可以听取一下保险专家的意见:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这个地方设置的十分出色!看完上面的保障图就知道了,其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,按这样正常进行,最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)中的投保人豁免保障是一个特别好的特色,这样处理可谓非常之人性化!
投保人豁免的概念该如何解释?
假如意外身故,又或者高残等情况发生在投保人身上,之后需要缴纳的投保费便可以免除,但是合同继续有效。
为了防止投保人身故/高残后,被保人无力缴付保费的情况出现。
假设一个情况:
30岁的小王,给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),保费需要交10年,每年10万。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,后续5年的保费就能退免交,合同继续有效,即使已经这样了,妻子小红每年可以按时领取一部分的年金,期限是小红满99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光,觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高!
既然这样,学姐不禁想说的是,你们还是太年轻啊~
具体可以领到多少钱,合同上都会写的明明白白的,大家看一下下面图内的信息:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容:
第一点,红利分配是不保证的,是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
也就是说,是否有分红是不确定的;
其次,纵使会提供分红,也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款所示,就只有拿到红利通知书,才可以知道当年的红利分配额,
综上所述,能按照分红得到极其多的收益,可以说是纸上谈兵!还是不要白日做梦了~
研究了分红型保险,里面有很多陷阱是我们不知道的,这份防坑指南快收藏起来吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下:
在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;
倘若被保人80周岁后身故,居然没有身故保险金领取!特别小气!
一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,赔付为160 是较高的设置赔付金额,
以三四十岁的人为标准,背负着家庭较大的经济责任,这类人群比普通人群的身故赔付金高,
如果一个家庭中的经济支柱身故,经济危机会席卷整个家庭:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有做到为消费者多做考虑!需要挨批了!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,由于有篇幅的要求,学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
通俗的说,一款年金险的内部收益率IRR数字越大,然后这款年金险的收益率也更加增长,
下面学姐拿一个事例来说,给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)吧!
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),连交5年,每年大概交10万保费,这时的基本保额为63600元。
生存保险金:在投保之日起到小王59周岁,每年能够领取基本保额的10%,就是6360元,作为保障生存的保险金。
养老保险金:只有在小王60~80岁的时候,每年的基本保额能领取到10%,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周岁发放6678元,70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金:小王所交付的50万元保费,依据保险规定会在小王80岁时,如数送与小王。
长寿保险金:只要小王在81-99周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,九十岁时能获得28861元,然后九十九岁时能获得44774元。
不得不说,鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种,最终能获取到的收益,也不是一个比较优异的成绩。
当小王已经80周岁了,内部收益率只有1.71%,待保证期满时小王是99岁的年龄,那时内部收益率也不过是2.59%!还没有银行的定期利率(2.75%)高!
当今大多数年金险,内部收益率IRR都不会低于3%,比较之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}但是也存在着非常多的不足。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
寻求收益比较高的朋友,我整理了这份年金险榜单供您参考:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险如何"的图文回答,望采纳!
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